Основы страховой деятельности. Грищенко Н.Б. - 14 стр.

14

      Объектами страхования могут быть не противоречащие за-
конодательству Российской Федерации имущественные интере-
сы4:
• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным
   обеспечением страхователя или застрахованного лица – личное стра-
   хование;
• связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом –
   имущественное страхование;
• связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности
   или имуществу физического лица, а также вреда, причи-ненного юриди-
   ческому лицу – страхование ответственности.
      На рисунке 1.1 приведена отраслевая классификация, приме-няемая
для целей лицензирования в России. Отдельным видом страховой дея-
тельности представлено перестрахование.
      Для конкретизации страховых интересов предприятий, организаций и
граждан внутри отдельной отрасли далее различаются подотрасли и более
узкие виды страхования. В связи с тем, что все изменения в условиях
страхования находят свое отражение в страховом тарифе, в мировой стра-
ховой практике вид страхования называют также тарифом, имея в виду
страхование на однотипных условиях. Так, в личном страховании можно
выделить подотрасль – страхование жизни, включающее следующие ви-
ды: страхование детей, страхование на случай смерти и утраты трудоспо-
собности, страхование пенсий и т.д.
      Классификация страхования по видам страховых выплат (рис.
1.2) построена на соотношении страховой суммы и страхового возмещения
за понесенный ущерб, на основании чего различают страхование ущерба и
страхование суммы. При страховании ущерба выплата страхового возме-
щения осуществляется на основе необходимой потребности в покрытии
потерь и ограничивается фактической стоимостью объекта страхования,
выраженной в страховой сумме. В страховании ущерба действует принцип
запрета на обогащение, например, нельзя застраховать дом, реальная
стоимость которого оценивается в 100 тыс. руб., на сумму вдвое больше
действительной стоимости. При страховании суммы выплата определяется
не стоимостью материальных ценностей, а желанием и финансовыми воз-
можностями страхователя, выраженными в размере страховой суммы.
      При объединении нескольких отраслей страхования для предостав-
ления комплексной страховой защиты возникает комбинированное стра-
хование, при котором в одном договоре предусматривается покрытие не-
скольких рисков. Типичными примерами комбинированного страхования 5
являются:
   ♦ комбинированное страхование средств наземного транспорта (вклю-
чает страхование: средств наземного транспорта, грузов, ответственности


4
 Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ. Ст. 4.
5
  О лицензировании комбинированных видов страхования: Письмо Росстрахнадзора от
15.03.1995 г. №09/1–6р/02.