Основы страховой деятельности. Грищенко Н.Б. - 72 стр.

72

дополнительных финансовых гарантий (страхование жизни заемщиков
кредита).
      Страхуемый риск при страховании жизни – это продолжи-тельность
человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступ-
ления.
      Основные принципы страхования жизни
      1. Страховой интерес (может иметь место только на момент за-
ключения договора) имеют:
      � страхователь в собственной жизни;
      � работодатель в жизни своих работников;
      � супруг в жизни другого супруга;
      � родители в жизни детей;
      � партнеры по бизнесу;
      � кредитор в жизни должника.
      2. Участие в прибыли страховой компании. С учетом долгосроч-
ного характера этого вида страхования часть прибыли, получаемой стра-
ховыми компаниями, направляется на увеличение страховых сумм по до-
говорам страхования. Эта дополнительная сумма называется бонусом и
подлежит выплате только по истечении срока действия договора или на-
ступлении страхового случая. Существуют две формы начисления бонусов:
   � ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленного процента от
страховой суммы (могут быть простые и сложные с учетом реинвестирова-
ния);
   � окончательный бонус, начисляемый страховой компанией при исте-
чении срока договора, в целях повышения заинтересованности клиента в
сохранении действия договора на весь срок, поощрения за длительный
срок оплаты премии при пожизненном страховании.
      3. Выкуп страхового договора. Выкупная сумма – это денежная
сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему
по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Она пред-
ставляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного стра-
хования жизни резерва премий, подлежащую выплате страхователю на
день досрочного расторжения договора. Стоимость выкупа оговаривается
условиями договора страхования и зависит от срока, в течение которого
уплачивались премии, от размера премий и размера ежегодных бонусов.
Стоимость выкупа всегда ниже страховой суммы, которая могла бы быть
выплачена при наступлении страхового случая или при окончании дейст-
вия договора, т.к. страховая компания удерживает при определении стои-
мости выкупа собственные накладные расходы и выплаченные агентам
комиссионные. Обычно в полисе указывается гарантированная стоимость
выкупа договора страхования в различные периоды его действия.
      Существуют и другие операции, обеспечивающие право требования
страхователем суммы математического резерва, начисленного по его до-
говору страхования.
      Цессия. Страхователь может подарить или продать собственность
договора другому лицу. В данном случае стоимость накопленного матема-