Финансово-кредитная система. Куликов Н.И - 42 стр.

UptoLike

ВУЗ: 

ТГТУ | Тамбов

Составители: 

Рубрика: 

4. СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ.
ЕГО МЕСТО И РОЛЬ В ФИНАНСОВО-КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЕ
4.1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ
КАК ИНСТИТУТА ФИНАНСОВОЙ ЗАЩИТЫ
С древнейших времён человек пытался защитить себя, своих близких, своё имущество от разного
рода опасностей, сопровождавших его существование. Способы и степень защиты от различных опас-
ностей находилась в прямой зависимости от возможностей человека. Возможности человека на разных
этапах развития общества зависели от различных параметров, начиная от физических данных в перво-
бытном обществе и заканчивая современным обществом, где определяющим фактором покупки страхо-
вого полиса является уровень доходов и наличие (доступность) страхового продукта, удовлетворяюще-
го потребность человека в страховой защите. Потребность в страховой защите первична, далее потреб-
ность побуждает человека изыскивать возможность её удовлетворения. В современном обществе с дос-
таточно высоким уровнем жизни человек может реализовать свою потребность, в страховой защите
воспользовавшись услугами страховых институтов.
Объектом страхования, в соответствии с действующим законодательством могут быть не противо-
речащие законодательству имущественные интересы. Понятие «имущественный интерес» является до
сих пор спорным в его определении.
С позиции интересующих нас современных экономических отношений в этом понятии заложено
воплощение страха человека перед какой-либо угрозой, потерей, утратой, влекущей за собой ухудшение
материального положения его или его близких (страховой риск), т.е. влекущее за собой финансовые по-
тери, убытки (страховой случай). Таким образом, «имущественный интерес» предполагает наличие за-
интересованности (потребности) человека в сохранении стабильности своего (его близких) материаль-
ного (финансового) положения. Защищая свой имущественный интерес путём приобретения страхового
полиса, человек планирует получить финансовую компенсацию при неблагоприятном исходе – наступ-
лении страхового случая и тем самым восстановить утраченную финансовую стабильность полностью
или частично. Законодательство всех стран, в том числе и современное отечественное законодательство
требует, что бы страховщик возместил убытки в денежной форме и лишь в качестве отступного может
восстановить повреждённое имущество в натуральной форме. Таким образом,
защита имущественного
интереса – это защита материального (финансового) благосостояния заинтересованного лица
, соответ-
ственно институт, предоставляющий услуги по защите имущественных интересов – это институт обес-
печивающий финансовую защиту.
Как говорилось выше потребность порождает спрос, а спрос порождает предложение. Таким обра-
зом, определяется круг основных заинтересованных участников экономических отношений по купле-
продаже страховой услуги по защите имущественного интереса. Во-первых – это страхователь – носи-
тель потребности в защите имущественного интереса, инициирующий спрос. Во-вторых – это страхов-
щик – страховой институт, реагирующий на запросы страхователей, формирующий страховые денежные
фонды, производящий и предлагающий для потребления страховой продукт – страховую защиту иму-
щественных интересов страхователей. В-третьих – это государство. Поскольку деятельность страховых
институтов регламентируется государством. Именно государство является регулирующей и направляю-
щей силой, способствующей удовлетворению потребности в страховой защите. Страхование является
составной частью "финансовой деятельности государства – деятельности по образованию, перераспре-
делению и использованию централизованных и децентрализованных фондов денежных средств, обеспе-
чивающих бесперебойное функционирование государства на каждом данном этапе общественного раз-
вития"
4
. В связи с этим страхование следует прежде всего рассматривать как оптимизирующий фактор
формирования платёжного баланса страны, как инструмент государственного регулирования экономики,
который позволяет снизить финансовую нагрузку на бюджет, с тем чтобы восстановить ресурсы – как
материальные, так и трудовые, – утраченные в результате наступления страховых случаев.
Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, вклю-
чающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их исполь-
зование на возмещение ущерба.
4
Финансовое право : учебник / под ред. О.Н. Горбуновой. – М. : Юристъ, 2002. – С. 16.

Страницы