Страхование бизнеса. Куликов Н.И - 31 стр.

UptoLike

ВУЗ: 

ТГТУ | Тамбов

Составители: 

Рубрика: 

Страховщик, организуя свое дело, подвержен только одному специфическому риску – техническому риску
страховщика, он в большей мере зависит от степени достоверности информации о рисках страхователя и мето-
дах ведения страхового дела. Технический риск побуждает страховщика совершенствовать всю систему стра-
хования, активно участвовать в предупредительных мероприятиях с целью снижения рисков и возможного
ущерба.
Страховщик при заключении договора страхования должен изучить объект страхования, его состояние,
окружение. Во внимание принимаются признаки, оказывающие существенное влияние на состояние объекта
страхования и на конкретные риски. Процесс наблюдения и учета называется регистрацией риска, а условия и
факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности, называются рисковы-
ми обстоятельствами. Они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как компоненты, призна-
ки риска. Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое
называется ситуацией риска. Она характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в
которой этот объект находится.
Риск – функция совокупности объективных и субъективных рисковых обстоятельств.
Объективные рисковые обстоятельства отражают объективный подход к действительности и не зависят от
воли и сознания людей. Субъективные рисковые обстоятельства отражают тип связи, игнорирующий объектив-
ный подход к действительности, и зависят от воли и сознания людей в процессе познания объективной реаль-
ности.
Страховщик при заключении договора страхования изучает или осуществляет подбор рисковых обстоя-
тельств, на основании которых определяется страховая премия, предъявляемая к уплате в страховой фонд. Раз-
мер страховой премии устанавливается для базовой совокупности рисковых обстоятельств, а отличия конкрет-
ной совокупности рисковых обстоятельств могут учитываться через систему скидок и надбавок (накидок) в
процентах или твердо фиксированных суммах.
Рисковые обстоятельства позволяют оценить риск наступления данного события в будущем. Одно или не-
сколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска и наступлению страхового случая, который про-
исходит под действием ряда причин и может иметь место по отношению к одному или множеству объектов
страхования в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению к множеству
объектов страхования приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск.
Понятия «страховой случай» и «страховое событие» различны. Страховое событие – потенциально воз-
можное причинение ущерба объекту страхования, а страховой случай – реализованная возможность причине-
ния ущерба объекту страхования. Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или час-
тичном повреждении объекта страхования, поэтому условия договора страхования должны учитывать имуще-
ственный вред, вызванный реализацией конкретного риска.
2.3 УПРАВЛЕНИЕ РИСКОМ
Управление риском начинается с осознания ситуации риска, ее изучения и анализа. Информация о риске
дает возможность человеку выработать решения и разработать мероприятия, направленные на устранение или
максимальное ограничение негативных последствий риска, размеров ущерба.
Общий подход, который лежит в основе страхования – создание в течение срока нормальной деятельности
резервов, способных служить буфером при реализации риска и при необходимости нести убытки, связанные с
неблагоприятной ситуацией. Кроме этого, деятельность человека, связанная с возможностью возникновения
негативных последствий и неблагоприятных ситуаций, становится объектом разработки методов и средств,
уменьшающих вероятность проявления негативных явлений и результатов или локализирующих их вредонос-
ные отрицательные последствия. Именно целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска
определяют сущность понятия «управление риском» в страховании, которое включает: организацию работы по
изучению рисков с помощью статистических методов; выявление последствий деятельности экономических
субъектов в ситуации риска; умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности;
разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы веро-
ятностные негативные результаты предпринимаемых действий.
Управление риском в страховании осуществляется в три этапа [5].
1 Исследовательский этап: всестороннее изучение рисков, сбор и анализ информации о них, оценка рис-
ков.
2 Подготовительный этап: сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате ана-
лиза и оценки риска; выявление альтернатив, в которых величина риска остается социально приемлемой; уста-
новление приоритетов, выделение круга проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания, ранжиро-
вание альтернатив; выбор альтернатив по принципу приемлемости содержащегося в них риска и отсеивание
альтернатив с неприемлемым риском.
3 Организационный этап: выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации воз-
можных отрицательных последствий риска; разработка организационных и операционных процедур предупре-
дительного характера; подготовка и выдача конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализую-
щим рисковые решения.
Для реализации различных вариантов процедур и мер, позволяющих своевременно реагировать на отрица-
тельные последствия деятельности в ситуации риска, разрабатывают ситуационный план, который содержит
предписанные действия в случае наступления той или иной ситуации и описание ожидаемых последствий. Та-

Страницы