Финансы и кредит. Ч.1. Кустова Т.Н - 96 стр.

96


     Если страхование осуществляется одним страховщиком, но страхо-
ватель на своей ответственности оставил часть стоимости имущества не-
растрахованной (декувер), то он фактически становится сострахователем.

                   §3. СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ

       В практике страхования в России в основном применяются 3 систе-
мы страхового обеспечения:
      1) пропорциональной ответственности;
      2) первого риска;
      3) предельной ответственности.
       Сущность системы пропорциональной ответственности заключа-
ется в том, что страховое возмещение зависит не только от размера ущер-
ба и страховой суммы. Оно зависит от соотношения между страховой
суммой и стоимостью (оценкой) имущества, а именно: страховое возме-
щение выплачивается в такой части (процента) ущерба, какую часть стра-
ховая сумма составляет по отношению к стоимости (оценке) имущества,
т. е.
                                 x в
                                  = ,                             (10)
                                 a c
где х – страховое возмещение; а – размер ущерба; в – страховая сумма;
с – стоимость имущества.
      При такой системе страхового обеспечения сумма страхового воз-
мещения, как правило, не совпадает с размером ущерба (если только
имущество не было застраховано в полной стоимости), поэтому часть
ущерба остается на риске страхователя. Эта система применяется при обя-
зательном и добровольном страховании строений и животных, принадле-
жащих гражданам, при добровольном страховании имущества коопера-
тивных и общественных организаций.
      Система первого риска основана на полном возмещении ущерба в
пределах страховой суммы (первый риск). Ущерб сверх страховой суммы
(второй риск) не возмещается совсем, т. е. целиком остается на ответст-
венности страхователя. При такой системе страхового обеспечения сумма
страхового возмещения зависит лишь от размера ущерба и страховой
суммы и не зависит от соотношения между страховой суммы и стоимо-
стью имущества, как при пропорциональной ответственности.
      Система первого риска применяется при страховании домашнего
имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам.