Деньги, кредит, банки в исламских странах. Марчуков В.Ф. - 142 стр.

владельца вклада в отношении предмета вклада. Банк также может покрывать
расходы, связанные с выполнением распоряжений клиента, за счет средств
клиента.
     Банки не очень стремятся использовать механизм амана в работе с
текущими и сберегательными счетами, поскольку средства клиентов не
способствуют формированию кредитных ресурсов, а банки вынуждены
создавать 100%-е резервы под данные обязательства. Но существуют банки, в
которых допускается использование средств со счета клиента на основе
механизма амана. Для этого требуется согласие владельца счета. Если оно
получено банк может использовать привлеченные средства с тем условием,
что риск возможных убытков ложится на банк. При этом и вкладчик не имеет
права изымать средства из вклада. Текущие счета с использованием
механизма амана называются доверительными счетами.
     По    сберегательным    счетам      исламские   банки   предпочитают
использовать механизм вадиа. По мнению специалистов, указанный
механизм практически ничем не отличается от аманы.
     Однако, банки нередко нарушают традиционные принципы вадиа и
используют средства на сберегательных счетах для инвестирования. При этом
вознаграждение владельцам счетов выплачивается по усмотрению банка. В
свою очередь, клиент может в любой момент забрать свои деньги.
     В обыденной практике при работе со сберегательными счетами
исламские банки используют следующие схемы:
     - клиенты разрешают банку использовать сберегательные вклады
оформленные по договору вадиа, а банк гарантирует возврат вклада с
выплатой вознаграждения или без по усмотрению банка;
     - по сберегательным вкладам рассматриваемым как кард хасан,
вознаграждением клиенту может служить нефиксированная прибыль или
скидки на услуги;
     - сберегательные вклады можно инвестировать, а прибыль делить в
течение оговоренного срока используя механизм мудараба;

                                   142