Деньги, кредит, банки в исламских странах. Марчуков В.Ф. - 163 стр.

системе доход по вкладам зависит от прибыльности акций компаний, в
которые банк вложил средства вкладчиков. Предполагается, что динамика
развития    реального     сектора   будет     способствовать       установлению
благоприятного инвестиционного климата и эффективному распределению
финансовых ресурсов. Это позволит покончить с зависимостью реального
сектора от интересов банковского капитала, характерной для системы,
основанной на ссудном проценте. Денежные активы создаются в ответ на
инвестиционные запросы реального сектора. В результате, реальный сектор
определяет ставку дохода в финансовой сфере, а не наоборот. Тогда уже не
банки будут задавать реальной экономике темп развития, а сам реальный
сектор начнет создавать для себя благоприятный инвестиционный климат.
     На практике все выглядит несколько иначе. Многие мелкие и средние
предприятия испытывают трудности в получении кредитов на основе
разделения прибыли из-за слишком сложного и трудоемкого механизма
оценки проекта. Исламские банки принимают решения о предоставлении
займов на основе изучения перспектив проекта и деловых качеств клиента.
Как правило, от клиента не требуется предоставления залога. Возникает
перманентная опасность махинаций, как со стороны клиента, так и со
стороны    банка.   В   операциях   участия     в   прибылях   клиент       может
сфальсифицировать отчетность и скрыть от банка реальные доходы проекта,
а при финансировании торговой операции по схеме мурабаха (выплата в
рассрочку основной суммы займа и наценки «за обслуживание») клиент
находится под искушением нажиться за счет задержки платежей.
     Методы нейтрализации банковских рисков мало, чем отличаются от
практики   западных     банков.   Главным     методом   остается    аудит    всех
хозяйственных операций клиента. Если установлено сокрытие доходов,
клиента принуждают к выплате недостающей суммы. Банк, как партнер,
обладающий всеми правами акционера, может использовать свои права и
заменить уличенных в мошенничестве менеджеров предприятия. Наконец,
банк может изъять свою долю, а компанию внести в «черный список». В

                                     163