Добровольное медицинское страхование. Грищенко Н.Б - 40 стр.

следствии данный вид страхования получил наибольшее развитие в Ве-
ликобритании, страховые компании которой первыми начали произво-
дить выплаты по смерти по вышеуказанным рискам, включать в страхо-
вое покрытие выплаты на случай постоянной полной потери трудоспо-
собности, острой почечной недостаточности. В 1995 г. в Великобритании
число действующих полисов по страхованию DD составило чуть менее 1
млн, а в 1996 г. при росте объема продаж на 55,7% в число застрахован-
ных входило 1, 5 млн чел.
     Рассмотрим основные положения страхования DD. Итак,
страхование DD – это страхование с выплатой определенной суммы
(единовременно или в рассрочку) на случай диагностирования у застра-
хованного одного из заранее определенных в договоре страхования за-
болеваний: рак, инфаркт миокарда, инсульт и др.
     Важным моментом определения условий страхования является
предельно ясное установление покрываемых страхованием рисков и
исключений из них для избежания неоднозначной трактовки страховых
случаев. Например, инфаркт миокарда – некроз части сердечной мышцы
в результате блокады коронарных артерий, сопровождающийся неодно-
кратными характерными длительными болями в области грудной клетки,
изменениями ЭКГ, повышением уровня кардиологических ферментов.
     Существует две отличные позиции основных российских исследо-
вателей страхового продукта DD, относящие его либо к страхованию
жизни, либо к ДМС47. На наш взгляд, в нашей стране первоначальное
развитие страхование DD получит в рамках ДМС в связи с непривлека-
тельностью для населения страхования жизни, обусловленного наличи-
ем высокой инфляции, низкой платежеспособностью его основной части,
отсутствием гарантий и стабильности в деятельности финансовых ин-
ститутов.
     Страховой продукт DD может реализовываться как отдельный
продукт или в качестве одной из опций договора страхования жизни. И
в том, и в другом случае существуют свои особенности определения ос-
новных условий страхования: рисков, страховых тарифов и взносов,
суммы страхования и порядка ее выплаты.
     Так, если страхование DD выступает в качестве отдельного
страхового продукта, то страховые выплаты производятся, как прави-
ло, единовременно, при диагностировании заболевания DD. Расчет
страховых тарифов основывается на исчислении вероятности заболева-
ния DD данной категории застрахованных с учетом их пола и возраста.
Базовые страховые тарифы могут быть дифференцированы в зависимо-
сти от места жительства застрахованного, характера его деятельности
(например, тариф повышается, если застрахованный работает на вред-
ном производстве), наличия вредных привычек, наследственности, ре-

47
  Кулева Е. Инновационные продукты в страховании жизни: страхование от тяжелых за-
болеваний // Страховое дело. 1999. №3. С. 32–36; Сухинин В., Плаксина Н. Страхование
на случай возникновения смертельно опасных заболеваний // Страховое дело. 1997.
№12. С. 34–41.