Добровольное медицинское страхование. Грищенко Н.Б - 43 стр.

UptoLike

ВУЗ: 

АлтГУ | Барнаул

Составители: 

Рубрика: 

O
x
d
– число умерших от других причин (не от одного из DD) среди
людей, страдающих этими заболеваниями.
Таким образом, получаем тариф на единицу страховой суммы для
ускоренной (предварительной) выплаты по DD, выплачиваемой в разме-
ре 100% по первому диагностированию заболевания или по смерти (в
зависимости от того, что произойдет раньше):
а
х
= i
x
+ (1–k
x
) * q
x
,
где k
x
– популяционное отношение числа смертей от DD к общему
числу смертей для (х);
q
x
– популяционная вероятность смерти от любой причины для (х).
Для дополнительной выплаты тариф на единицу страховой суммы
равен i
x
.
При наличии статистических данных по заболеваемости различны-
ми видами DD с применением данной модели расчет тарифных ставок
не представляет особых трудностей. В то же время при отсутствии необ-
ходимых статистических сведений может быть использован подход,
предложенный ирландскими актуариями и изложенный в одном из рос-
сийских специализированных журналов по страхованию
49
.
2. Метод ирландских актуариев. Суть метода состоит в том, что
используются данные i
x
по Великобритании, а также вычисляется отно-
шение коэффициентов смертности по трем основным причинам DD: ин-
фаркт миокарда, рак и инсульт. Затем данные интерполируются и сгла-
живаются для получения тарифов с распределением по полу и возрасту.
При этом вводятся два следующих предположения:
Предположение 1. Вероятность заболеть DD для (х) имеет вид:
i
x
= w
x
* k
x
* q
x
,
где w
x
– некоторая функция, почти не зависящая от возраста,
иными словами, некий аналог фактора дожития.
Предположение 2. Половозрастная структура населения в России
близка к британской.
При использовании вышеуказанных предположений 1 и 2 формула
для расчета тарифа по дополнительной выплате по DD принимает сле-
дующий вид:
2,1
GB
x
q
R
x
q
GB
x
k
R
x
k
GB
x
i
R
x
i ∗∗∗=
,
где
GB
x
i,
R
x
i
– вероятность возникновения DD для (х) в течение од-
ного года для России и Великобритании соответственно;
GB
x
k,
R
x
k
– популяционное отношение числа смертей от DD к обще-
му числу смертей для (х) для России и Великобритании соответственно;
49
Reserving for Critical Illness Guarantees. Report of the Society of Actuaries in Ireland Work-
ing Party, 1994; Сухинин В., Плаксина Н. Страхование на случай возникновения смертель-
но опасных заболеваний // Страховое дело. 1997. №12. 
      dO x – число умерших от других причин (не от одного из DD) среди
людей, страдающих этими заболеваниями.
      Таким образом, получаем тариф на единицу страховой суммы для
ускоренной (предварительной) выплаты по DD, выплачиваемой в разме-
ре 100% по первому диагностированию заболевания или по смерти (в
зависимости от того, что произойдет раньше):
      ах = i x+ (1–kx) * qx,
      где kx – популяционное отношение числа смертей от DD к общему
числу смертей для (х);
      qx – популяционная вероятность смерти от любой причины для (х).
      Для дополнительной выплаты тариф на единицу страховой суммы
равен i x.
      При наличии статистических данных по заболеваемости различны-
ми видами DD с применением данной модели расчет тарифных ставок
не представляет особых трудностей. В то же время при отсутствии необ-
ходимых статистических сведений может быть использован подход,
предложенный ирландскими актуариями и изложенный в одном из рос-
сийских специализированных журналов по страхованию49.
      2. Метод ирландских актуариев. Суть метода состоит в том, что
используются данные ix по Великобритании, а также вычисляется отно-
шение коэффициентов смертности по трем основным причинам DD: ин-
фаркт миокарда, рак и инсульт. Затем данные интерполируются и сгла-
живаются для получения тарифов с распределением по полу и возрасту.
При этом вводятся два следующих предположения:
      Предположение 1. Вероятность заболеть DD для (х) имеет вид:
      i x = wx* kx * qx,
      где wx – некоторая функция, почти не зависящая от возраста,
иными словами, некий аналог фактора дожития.
      Предположение 2. Половозрастная структура населения в России
близка к британской.
      При использовании вышеуказанных предположений 1 и 2 формула
для расчета тарифа по дополнительной выплате по DD принимает сле-
дующий вид:
        R     GB       kRx   qR
      ix = ix ∗            ∗ x ∗ 1,2 ,
                      k GB
                        x   q GB
                              x
      где iR       GB
             x , i x – вероятность возникновения DD для (х) в течение од-
ного года для России и Великобритании соответственно;
      kR      GB
        x , k x – популяционное отношение числа смертей от DD к обще-
му числу смертей для (х) для России и Великобритании соответственно;


49
  Reserving for Critical Illness Guarantees. Report of the Society of Actuaries in Ireland Work-
ing Party, 1994; Сухинин В., Плаксина Н. Страхование на случай возникновения смертель-
но опасных заболеваний // Страховое дело. 1997. №12.

Страницы