Добровольное медицинское страхование. Грищенко Н.Б - 47 стр.

ты им начисленных сумм страховых взносов. Антиселекция в страхова-
нии DD имеет в основе две причины:
   � страхователь (застрахованный) знает о предшествующем заболе-
вании DD или о его наступлении во время действия договора страхова-
ния;
   � страхователь (застрахованный), как правило, сам использует стра-
ховое возмещение, поэтому существует опасность страхового мошенни-
чества в целях улучшения его финансового положения.
      Круг лиц, принимаемых на страхование, может иметь половоз-
растные ограничения, а также ограничения, связанные с общим состоя-
нием здоровья, характером профессии (работа с радиоактивными, хими-
ческими веществами) и т.д. Лица с повышенным уровнем риска (выяв-
ленным в результате предварительного диагностирования, имеющие
прямую наследственность, старше 60-ти лет или моложе 18-ти лет)
страхуются по повышенным тарифам или заключают договоры страхо-
вания с другими дополнительными условиями (отсутствие вредных при-
вычек, смена режима и т.д.).
      До заключения договора страхования страховщики могут предло-
жить пройти застрахованному медицинское обследование (в поликлини-
ке страховой компании либо по месту своего обычного медицинского об-
служивания), включающее общий осмотр врача, анализ крови, рентген
грудной клетки, маммографию.
      Исходя из андеррайтинговой и сбытовой политики страховой ком-
пании, договор страхования может быть заключен и без медицинского
обследования. При этом страхователь заполняет анкету, отвечая на все
интересующие страховщика вопросы. В этом случае основанием для от-
сутствия выплат заведомо больным, которым выписан полис страхова-
ния, является период ожидания (от нескольких месяцев до 2-х лет).
      Страховые взносы могут увеличиваться в течение длительного
срока страхования, вследствие увеличения вероятности наступления
страхового случая, или иметь постоянный размер, заранее определен-
ный с учетом повышения фактора риска.
      Страховые взносы, уплачиваемые предприятием за своих работни-
ков, по данному виду страхования относятся на себестоимость продук-
ции (работ, услуг) в размере 1% объема реализации и исключаются из
состава совокупного облагаемого дохода50.
      В условия договора страхования целесообразно включение фран-
шизы для повышения заинтересованности страхователя в принятии мер
по сохранению и укреплению своего здоровья, ограничению случаев
страхового мошенничества.
      Страховые выплаты могут осуществлять в виде страхового
возмещения или страхового обеспечения, а также могут иметь совмест-

50
  Это положение российского законодательства справедливо при страховании DD в рам-
ках добровольного медицинского страхования или страхования от несчастных случаев.
Страховые взносы, вносимые за работников предприятием, по договорам страхования
жизни в настоящее время уплачиваются за счет чистой прибыли.