Основы страховой деятельности. Грищенко Н.Б. - 140 стр.

140

годных для себя договоров страхования и отторжение опасных рисков. При
этом речь идет не только и не столько об отказе от принятия на страхова-
ние опасных рисков, сколько о создании для них невыгодных условий дого-
вора страхования, в частности, размеров страховой премии. Антиселек-
ция, т.е. отбор неблагоприятных для данного страховщика рисков117, может
происходить не только вследствие ошибок в тарификации страховых про-
дуктов, но и из-за непродуманных условий страхования, отсутствия ограни-
чений на принятие в страхование опасных рисков, неправильной политики
в области продаж страховых услуг и т.д.
      Мотивационный аспект. При применении тарификационной систе-
мы, учитывающей различные факторы риска, страхователь непосредст-
венно может выбирать ту или иную тарификационную группу со ссылкой на
поправочные коэффициенты. Так, если для страхователя выгоднее про-
вести и/или соблюдать некоторые предупредительные мероприятия (на-
пример, установка сигнализации на машину или ее хранение на охраняе-
мой стоянке в ночное время), в отличие от дополнительной переплаты
страховой премии, то у него появляется мотивация для перехода в другую
тарификационную группу.
      Методика. При определении тарифов для видов страхования иных,
чем страхование жизни118, может использоваться Методика расчета та-
рифных ставок по рисковым видам страхования119, в соответствии с кото-
рой нетто-ставка рассчитывается по формуле120:
      Тн = То + Т р ,
      где То – основная часть нетто-ставки, которая определяется как:
                    Sв
      Т о = 100 ∗      ∗ q,
                    S
      где Sв – среднее возмещение;
      S – средняя страховая сумма;
      q – вероятность наступления страхового случая;
      Тр – рисковая надбавка. Рассчитывается по формуле:
                        1 − q + (Rв / Sв ) 2
      Т р = ТО ∗α(γ ) ∗                      ,
                               N ∗q
      где N – число договоров страхования;
      Rв – среднеквадратическое отклонение среднего возмещения;
117
    Понятие «неблагоприятные риски» относится не к рискам с большой вероятностью стра-
ховых событий вообще, а к рискам, вероятность наступления которых больше значения ве-
роятности, использованного при расчете тарифных ставок.
118
    Под видами страхования иными, чем страхование жизни, понимаются виды страхования,
не предусматривающие обязательства страховщика по выплате страховой суммы при окон-
чании срока действия договора страхования и не связанные с накоплением страховой сум-
мы в течение срока действия договора страхования.
119
    Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования: Распоряжение Фе-
деральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью от 8.07.1993 г. №02-03-36.
120
    С теоретическими положениями вывода данной формулы можно ознакомиться в Методи-
ках расчета тарифных ставок и учебнике «Основы страховой деятельности». С. 602–613.