Основы страховой деятельности. Грищенко Н.Б. - 139 стр.

139

но выделить построение тарификационной системы и собственно рас-
чет тарифных ставок116.
      В наиболее общем виде тарификационная система выглядит сле-
дующим образом. Все страхуемые объекты делятся на несколько доста-
точно крупных категорий. Для каждой категории рассчитывается базовая
тарифная ставка. Кроме того, приводится список всех факторов риска, ко-
торые страховщик хочет отразить в своей системе. Наличие или отсутст-
вие каждого фактора на страхуемом объекте учитываются при расчете та-
рифа с помощью поправочных коэффициентов. Существует много видов
поправочных коэффициентов: умножаемые, прибавляемые (вычитаемые),
складываемые и т.д. Выбор необходимого вида коэффициента осуществ-
ляется страховщиком при создании тарификационной системы и зависит от
его предпочтений и характера влияния фактора на риск.
      Порядок использования тарификационной системы при заключении
договора страхования следующий:
      1) определяется принадлежность страхуемого объекта к тарификаци-
онной группе и в соответствии с этой группой выбирается исходная (базо-
вая) тарифная ставка;
      2) отмечается наличие (отсутствие) на объекте учитываемых факто-
ров риска, находятся соответствующие им поправочные коэффициенты,
которые затем применяются к базовой тарифной ставке.
      Выделяют следующие причины разработки тарификационных сис-
тем, деления страхуемых объектов на группы с учетом различных факто-
ров риска в отличие от использования одной средней тарифной ставки.
      Экономический (технический аспект) тарификации. Создание под-
робной тарификационной системы обеспечивает формирование страхово-
го фонда в размере, достаточном для выполнения страховщиком своих
обязательств и обеспечивающем заданную финансовую устойчивость, чего
нельзя добиться при использовании только единой средней тарифной
ставки.
      Так, если существуют две группы застрахованных объектов с мини-
мальными и максимальными вероятностями наступления страхового слу-
чая, то при использовании усредненной тарифной ставки может произойти
превышение выплат над собранными нетто-премиями и, как следствие, ра-
зорение страховщика. Последнее становится возможным в силу того, что
были застрахованы объекты из второй группы (с максимальной вероятно-
стью, для которых усредненная величина страховой премии оказалась вы-
годной), первая группа застрахованных объектов использовала другие ме-
тоды защиты, например, самострахование (для них усредненная величина
страховой премии оказалась высокой).
      Коммерческий аспект тарификации. Антиселекция риска. Наряду с
установлением при помощи тарификационной системы ценовой политики,
что является одним из средств конкурентной борьбы, тарифы в страхова-
нии выполняют роль инструмента селекции рисков. Под селекцией рис-
ков понимается отбор страховщиком с помощью различных методов вы-
116
      Основы страховой деятельности: Учебник. М., 1999. С. 593–601.