Основы денежного обращения, финансов и кредита. Хунгуреева И.П - 64 стр.

                                       127                                                                   128

нежных знаков в обращение производится по решению пра-                        По депозитам до востребования банк обязан хранить
вительства, поэтому банковские билеты и металлические                   минимальный резерв в Центральном банке в большей нор-
деньги являются долговыми обязательствами государства.                  ме, чем по срочным вкладам.
Первый денежный агрегат, а именно он в течение многих                         Денежные средства на счетах, выполняющие функцию
лет играл роль доминирующего измерителя денежной мас-                   денег как средства обращения или как средства платежа,
сы, выполняет функцию денег как средства обращения.                     являются обязательствами уже не государства, а банков, в
     Агрегат М1. В странах с развитой рыночной и ста-                   которых хранятся эти денежные средства.
бильной экономикой основная масса денежных средств                            Агрегат М2. – более широкий денежный агрегат. Он
юридических и физических лиц хранится на расчетных, те-                 основан на способности денег быть ликвидным средством
кущих и специальных счетах в банках, которые можно ис-                  накопления покупательной способности. Срочные вклады
пользовать в функции денег или как средства обращения,                  (депозиты) – это денежные средства, внесенные в банк на
или как средства платежа. По своей экономической сути эти               фиксированный срок. В зависимости от срока размещения
счета – депозиты до востребования.                                      различают вклады на срок 1, 3 месяца, от 3 до 6 месяцев, от
       Средства с этих счетов могут быть изъяты, переведены на счет     6 до 1 года и свыше 1 года. Внесение средств на срочный
другого лица без каких-либо ограничений (полностью или частично) в      вклад оформляется специальным договором – договором
любое время, по первому требованию их владельцев. По этой причине
банк уплачивает по счетам до востребования минимальные процентные
                                                                        банковского вклада (депозита).
ставки. Режим работы данных счетов регулируется соответственно до-            Срочный вклад для клиента банка является не только потенци-
говором банковского счета. На этих счетах оседают временно свобод-      альными деньгами, но и капиталом. Он приносит своему владельцу оп-
ные средства хозяйствующих субъектов. Так, на расчетных счетах юри-     ределенный доход в виде процента, величина которого фиксируется в
дических лиц отражаются поступающая в их адрес выручка от реализа-      договоре и варьируется в зависимости от срока депозита (чем больше
ции товаров, заработная плата для выплаты рабочим и служащим, по-       срок хранения вклада, тем выше процентная ставка по нему). Со сроч-
гашение банковских кредитов и процентов по ним и т.д. По распоряже-     ного вклада клиент может получить свои средства без штрафа только по
нию владельца вклада средства на этих счетах могут быть использованы    истечении установленного в договоре срока (вместе с причитающимися
для денежных расчетов или обращены в наличные деньги.                   процентами). Следует отметить, что быстрый рост срочных вкладов
       Средства населения по счетам до востребования. Вклады до вос-    несколько снижает доходность банка, но повышает уровень ликвидно-
требования – (средства на счетах) дают возможность владельцам полу-     сти баланса.
чать деньги в любое время, по первому требованию и производить рас-          Кроме активов, входящих в денежный агрегат М2, ис-
четы с помощью выписки чека или электронной системы платежей.           пользуются и другие несколько менее ликвидные активы.
Деньги на эти счета зачисляются и снимаются как частями, так и цели-         Агрегат М3. В состав денежного агрегата М3 входит
ком. Недостаток этих счетов заключается в том, что по ним не выплачи-
ваются либо выплачиваются очень низкие проценты. В России по неко-      агрегат М2, а также сертификаты коммерческих банков и
торым видам вкладов до востребования банки выплачивают проценты,        облигации свободно обращающихся займов и др.
но в этом случае с клиентов удерживаются комиссионные за оказывае-           Сертификат (депозитный / сберегательный) является
мые банком услуги по перечислению средств. Появление в последние        ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенно-
годы специальных банковских автоматов, позволяющих иметь кругло-        го в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на
суточный доступ к депозитным средствам, помещенным на вклады, по-
высило ликвидность этих активов.                                        получение по истечении установленного срока этой суммы
                                                                        и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдав-