Экономика Западной Сибири: Омская область. Калужский М.Л - 376 стр.

Калужский М.Л., Сараев А.Р. "Экономика Западной Сибири. Омская область" __________

страхования, перестраховании, формировании страховых резервов и их размещении, о
лимитах ответственности страховщиков, защите отечественного страхового рынка,
валютных операциях страховщиков и т.д. Все это усугубляется отсутствием обосно-
ванных методик и пособий по организации деятельности страховщиков.
   Сущность страхования состоит в формировании определенного денежного (стра-
хового) фонда и его распределении во времени и пространстве с целью возмещения
возможного ущерба (убытков) клиентам при несчастных случаях, стихийных бед-
ствиях и других обстоятельствах, приводящих к потере собственности и активов,
предусмотренных условиями договора страхования. В страховании участвуют две
стороны:
 страховщик - формирующий страховой фонд,
 страхователь - участвующий в создании страхового фонда путем определенной
    системы страховых взносов (страховых платежей).
   Между страхователями распределяется сумма возмещения понесенного ими
ущерба. Если договором страхования предусмотрена ответственность страхователя за
ущерб, нанесенный третьим лицам, то этот ущерб также компенсируется из страхо-
вого фонда.
   Число получателей возмещения из страхового фонда обычно меньше числа стра-
хователей, т.е. участников фонда. Поэтому страховщик имеет возможность возмещать
полностью или частично убытки. В случае, если возмещение превышает размеры
страхового фонда, применяется т.н. “перестрахование”, когда страховые фирмы сами
страхуют друг друга от возможной неплатежеспособности.
   Таким образом, чем больше страхователей привлечено к страхованию, тем меньше
будут суммы взносов каждого страхователя, поскольку в формировании фонда
участвуют все страхователи, а возмещение ущерба производится только пострадав-
шим. Суммы возмещения убытков отдельного страхователя обычно во много раз
превышают уплаченные им страховые взносы. Однако, как показывает страховая
практика, почти каждый страхователь с течением времени несет те или иные убытки в
связи с возникновением различных случайностей, поэтому он гарантирован от круп-
ного ущерба своим участием в страховом фонде.
   Экономическая сущность страхования заключается в том, что убытки расклады-
ваются на многих страхователей, а взносы необременительны для каждого. Разница
между суммой собранных страховых взносов и суммой выплаченных убытков со-
ставляет доход страховщиков. Страхование, как метод возмещения материальных
потерь от непредвиденных природных и социальных явлений, выполняет тройную
задачу: обеспечивает экономические интересы граждан, предпринимательской
структуры и всего общества.
   В условиях рыночных отношений коммерческая структура или отдельный граж-
данин редко имеют достаточные денежные резервы на случай крупного ремонта или
восстановления имущества. Особенно большие выплаты связаны с возмещением
нанесенного вреда здоровью и имуществу третьих лиц, которые могут составить для
виновной стороны десятки и сотни тысяч рублей. Хозяйствующие субъекты также не
заинтересованы в резервировании свободных средств, предназначенных для возме-
щения убытков, возникающих при гибели или повреждении материальных ценностей
и выплат денежных компенсаций.
   Государство также заинтересовано в развитии страховых отношений. С одной
стороны, государство заинтересовано в восстановлении утраченных или поврежден-
ных материальных ценностей граждан и юридических лиц, а с другой – в том, чтобы
возмещение причиненного ущерба, происходило из страховых фондов, формируемых



                                        376