Экономическая теория. Ч.2. Макроэкономика. Карпец О.В. - 34 стр.

                                                    36



                                         1.3.Электронные деньги

Общая характеристика
        Электронные средства платежа имеют немалые преимущества по сравнению с традиционными
бумажными деньгами:
     1) Они позволяют значительно снизить затраты, связанные с оборотом и обработкой платежных
        документов.
     2) Происходит значительное упрощение обработки банковской документации.
     3) Увеличивается скорость передачи денежных средств.
     4) Расширяется номенклатура предоставляемых банками услуг.
        Когда говорят об электронных средствах платежа, на ум сразу приходят пластиковые карточки.
        Пластиковая карточка – общее название всех видов карточек, различающихся по назначению,
оказываемым с их помощью услугам, техническим возможностям (включая различную степень защиты). Для
всех пластиковых карточек характерно то, что на них хранится определенный набор информации,
используемый в различных прикладных программах. Карточки используются для доступа в здания, доступа к
компьютеру, для оплаты телефонных переговоров, для безналичных расчетов между гражданами и
организациями.
        Существует множество разновидностей пластиковых карточек.
        Кредитные карточки (Credit Cards) – пластиковая карточка, которая позволяет своему владельцу при
покупке товаров отсрочить их оплату (т.е. дает возможность покупать товары в кредит). При этом каждому
клиенту устанавливается предел кредитования по его ссудному счету, который не зависит от обычного
(текущего, сберегательного или иного) счета в банке. Перед получением кредитной карточки клиент заполняет
форму, где, в частности, отражается его финансовое положение. Исходя из этих данных, банк определяет
суммы возможных поступлений и списаний со счета. Если банк находит финансовое положение клиента
удовлетворительным, то ему выдается карточка и определяется лимит кредита.
        Кредитные карточки позволяют владельцам осуществить большое число операций: покупка товаров,
оплата услуг, получение ссуд от любого банка-члена системы, в которой функционируют карточки данного
вида. Большинство кредитных карточек годятся для получения денег из банкоматов. При этом обычно
ограничивается сумма, которую можно снять со счета за один день (200-400 долл.), так как при выдаче денег
банк кредитует клиента, а банкомат не может проверить немедленно проверить платежеспособность клиента и
лимит кредитования. Однако такое ограничение действует лишь для магнитных карточек, т.к.
микропроцессорные хранят в памяти всю информацию.
        Раз в месяц владелец карточки получает отчет из банка обо всех совершенных операциях. В отчете
отражаются даты и суммы покупок, а также получение денежных средств в виде авансов, т.к. допускается
небольшой перерасход средств. Данный перерасход называется овердрафтом (overdraft) и представляет собой
как бы кредит под небольшие проценты. Клиент может погасить всю сумму сразу и без уплаты процентов в
течение 25 дней с момента получения отчета или выплатить ее часть, а остаток погашать в течение нескольких
месяцев, уплачивая при этом проценты банку.
        Дебитовые (дебитные) карточки (Debet Cards)– используются для оплаты товаров и услуг путем
прямого списания денежных сумм с банковского счета плательщика. Это самая простая замена наличных денег.
Они не позволяют оплачивать покупки, если денег на счете нет. Владелец карточки обязан расплатиться сразу
же по получении ежемесячного уведомления обо всех проведенных за это время операциях по счету.
Преимущество этой разновидности карточек состоит в удобстве оплаты товаров и услуг безналичным путем без
лимитирования размера платежа.
        Разновидностью дебитовых карточек являются карточки для банкоматов (ATM-cards – Automatic
Teller Machine Cards). С их помощью можно получить деньги со счета (при этом обычно существует предел
суммы, которую можно снять со счета за один день), положить деньги на счет, получить отчет по своему счету.
Карточки для банкомата выдаются банком, в котором у клиента есть счет.
        У владельца любой карточки есть так называемый личный идентификационный номер (PIN –
Personal Identification Number), с помощью которого владелец получает доступ к счету, например, при
использовании банкомата.