Экономическая теория. Ч.2. Макроэкономика. Карпец О.В. - 41 стр.

                                                   43
        Действуют применительно к кредитным организациям и антимонопольные требования:
кредитным организациям запрещается заключать соглашения и осуществлять согласованные действия,
направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском
деле.
        Существует своя специфика и в привлечении денежных средств физических лиц.                Вклады
принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России.
Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты
государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков этот срок
рассчитывается по банку с более ранней датой регистрации.
        Статья 38 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает создание
Федерального фонда обязательного страхования вкладов, в котором бы участвовали Банк России и банки,
привлекающие средства граждан. Как показывает зарубежный опыт (в частности, опыт США), такая мера
способствует восстановлению доверия граждан к коммерческим банкам. В России же данный закон до сих пор
отсутствует, несмотря на новый виток кризиса банковской системы и продолжающиеся банкротства банков
(нет специального Федерального закона, регулирующего порядок создания и деятельности такого фонда в
деталях).
        После 17 августа 1998 г. многие российские банки, включая достаточно крупные, оказались в
плачевном состоянии. Выяснилось, что большинство из них увлеклось самым легким способом зарабатывания
денег на ГКО и никак не подстраховалось. В основном деятельность российских коммерческих банков
подтверждает вывод о том, что их руководство совершенно не думает о том, что в будущем придется
выполнять свои обязательства перед вкладчиками и выплачивать им деньги. Как иначе объяснить
развертывание строительства дорогостоящих зданий, превышающих по стоимости даже собственный уставный
капитал.
        Что касается государства и Центрального банка (Банка России), то их действия также вызывают
удивление. Ситуация с валютными вкладами и предложенное со стороны государства и Банка России решение
проблемы - возврат вкладов гражданам по курсу, в несколько раз ниже рыночного, - является вопиющим
нарушением прав вкладчика. На этом фоне государство необоснованно содействует усилению Сберегательного
банка. Происходит как бы возврат к старым временам, когда в нашей стране существовал только один банк для
населения и у людей не было возможности выбрать банк и условия договора банковского вклада. В рыночной
экономике такого быть не должно.
        Принцип независимости Центрального банка в рамках своих полномочий, зафиксированный
Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в редакции
Федерального закона № 151-ФЗ от 31 июля 1998 г., также не соблюдается на практике. Сложился такой обычай:
в случае проблем в банковской системе страны просто менять Председателя Центрального банка. Естественно,
что в таких условиях зависимости от политиков главный банк страны просто не может эффективно выполнять
свои регулирующие функции.
        Все же следует отметить некоторые шаги в сторону усовершенствования нормативной базы
регулирования коммерческих банков. Наконец был принят нормативный акт, устанавливающий особенности
банкротства кредитных организаций - Федеральный закон от 25 февраля 1999 г № 40-ФЗ «О несостоятельности
(банкротстве) кредитных организаций» (Далее Закон «О банкротстве кредитных организаций»). В статье 3
данного закона предусмотрены следующие меры по предупреждению банкротства кредитных организаций:
     1) финансовое оздоровление кредитной организации;
     2) назначение временной администрации по управлению кредитной организацией;
     3) реорганизация кредитной организации.
        Все они призваны улучшить положение кредитной организации с тем, чтобы не довести ее до отзыва
лицензии Банком России и возбуждения процедуры банкротства.
        Граждане-вкладчики (согласно ст. 35) теперь получили право требовать признания кредитной
организации банкротом. При наступлении признаков банкротства, то есть если кредитная организация не может
выполнить свои обязательства в течение 1 месяца с момента наступления даты их выполнения, необходимо
направить в Банк России заявление об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских
операций. В случае неполучения ответа от Банка России по истечении двух месяцев после направления
заявления, можно обращаться в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом.
        В Законе «О банкротстве кредитных организаций» содержатся и другие меры по защите физических
лиц-вкладчиков. Так, в статье 50 закреплена субсидиарная ответственность учредителей кредитных
организаций в случае банкротства кредитной организации по их вине (в частности, если их обязательные для
кредитной организации указания каким-либо образом обусловили ее критическое положение).
        Как и в Гражданском кодексе, подчеркивается право граждан-вкладчиков на первоочередное
получение имущества ликвидируемого банка (ст. 49). Перечисленные положения можно отнести к мерам
ответственности кредитных организаций, то есть они действуют, когда банк или другое кредитное учреждение
уже попало в критическую ситуацию, и направлены лишь на защиту интересов клиентов, но никак не самого
банка.
        Хочется надеяться на то, что вскоре большая часть государственного регулирования будет направлена
позитивно, на поддержку коммерческих банков, а не только на их наказание.