ВУЗ:
Составители:
Рубрика:
И, наконец, он может быть предоставлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям,
которые их потребляют, а не наоборот.
Эта ограниченность коммерческого кредита преодолевается путем развития банковского кредита.
Банковский кредит – это кредит, предоставляемый кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциа-
циями) любым хозяйствующим субъектам (частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т.п.) в виде денеж-
ных ссуд. Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные
(свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала.
Преодолев ограниченность коммерческого кредита по направлению, срокам и суммам сделок, банковский кредит пре-
вратился в основную и преимущественную форму кредитных отношений.
К другим распространенным формам кредита следует отнести:
Межхозяйственный денежный кредит, предоставляемый хозяйствующими субъектами друг другу путем выпуска
предприятиями и организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг. Эти операции
получили название децентрализованного финансирования и кредитования предприятий.
Потребительский кредит предоставляется частным лицам при покупке потребительских товаров длительного пользования.
Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме предоставления бан-
ковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительского кредита взимаются высокие проценты и погашение
этого кредита ложится тяжелым бременем на семейные бюджеты.
Ипотечный кредит предоставляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий). Инструментом
предоставления таких ссуд служат ипотечные облигации, выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит широ-
ко используется в жилищном строительстве и способствует концентрации капитала в этой сфере.
Государственный кредит представляет собой систему кредитных отношений, в которой государство выступает заем-
щиком, а население и частный бизнес – кредиторами денежных средств. Источником средств государственного кредита
служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами
власти.
Государство использует данную форму кредита для покрытия государственного бюджета. В результате эмиссии госу-
дарственных облигаций и их распространения формируется громадный государственный долг.
Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических от-
ношений. Он предоставляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки,
частные предприятия, государства, международные и региональные организации.
5.10. Денежно-кредитная система
В современной кредитной системе выделяются три основных звена: центральный банк; коммерческие банки; специали-
зированные кредитно-финансовые институты. Главенствующее положение в этой системе занимает центральный банк.
Именно центральному банку государство предоставляет исключительное, монопольное право эмиссии банкнот. Он выпол-
няет ряд важных функций, среди которых следует выделить:
− эмиссию банкнот;
− хранение государственных золотовалютных резервов;
− хранение резервного фонда других кредитных учреждений;
− кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений;
− проведение расчетов и переводных операций;
− контроль за деятельностью кредитных учреждений.
Коммерческие банки представляют собой главные «нервные» центры кредитной системы. Современный коммерческий
банк является кредитно-финансовым учреждением универсального характера. Он не только принимает вклады населения и
предприятий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов.
Операции коммерческого банка подразделяются на пассивные (привлечение средств) и активные (размещение
средств). Кроме того банки могут заниматься посредническими операциями (управление имуществом, ценными бумагами).
Особое место в современной рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты,
такие как пенсионный фонд, страховые компании, инвестиционные и ипотечные банки, ссудо-сберегательные ассоциации и
т.п. Аккумулируя громадные денежные ресурсы, эти институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного
размещения капитала.
У банка, как и у любого другого предприятия, основой его существования является прибыль. Но, если промышленное
предприятие производит товары и услуги, то банки создают деньги.
5.11. Создание денег банками.
Мультипликатор денежного предложения
Пусть банк получил 10 млн. р. в виде вкладов. По идее он должен держать все эти деньги у себя в сейфе для того, чтобы
в любой момент выдать необходимые суммы вкладчикам. Но тогда не банк бы платил процент по вкладам, а сами вкладчики
должны были бы платить банку за хранение. Но для того, чтобы в любой момент можно было выдать деньги вкладчику, нет
необходимости держать всю сумму в банке. Для этого достаточно только части вкладов.
В настоящее время в разных странах и в разных банках доля наличных денег, необходимых на случай выдачи
вкладчику, колеблется от 3 % до 20 % от общей суммы вкладов. Сумма эта называется резервами.
Например, возьмем норму резервов в 10 %. Тогда балансовый счет нашего банка будет выглядеть так:
Пассивы Активы
Вклады 10 млн. р. Резервы 1 млн. р.
Ссуды 9 млн. р.
Страницы
- « первая
- ‹ предыдущая
- …
- 41
- 42
- 43
- 44
- 45
- …
- следующая ›
- последняя »
