Управление рисками. Кузнецова Н.В. - 26 стр.

2. Нестрахуемый
По объему ответственности страховщика
1. Индивидуальные риски
2. Универсальные риски

       Чистый риск, по определению - это возможность неожиданной или
незапланированной потери без альтернативы возможного выигрыша. Этот класс риска -
царство страхования и управления риском. Чистый риск характеризуется тремя
основными параметрами:
       1) Ожидаемыми и нежелательными последствиями. Возможны только потери или
нереализация их! Человек может не умереть в определенный промежуток времени. Дом
может не сгореть. Однако человек все-таки смертен и может умереть неожиданно. Дом
может загореться от совершенно случайных обстоятельств. И в обоих случаях это
ожидаемые нежелательные события.
       2) 0бъективная возможность. Чистый риск существует лишь тогда, когда
нежелательное развитие событий есть безусловное свойство реального мира, божий
промысел. И вовсе не обязательно, чтобы объект (человек или организация), находящийся
под риском, знал о существовании этого риска. В последнем случае возможны две
ситуации. Первая: опасности существуют, но заранее не определяются. (Например,
возможность попадания метеорита в определенный дом.) Вторая: опасность не
существует, но существует вера в наличие этой опасности.
       3) Не всегда измерим. Степень чистого риска может не поддаваться измерению.
Однако, хотя никто не может предрассчитать вероятность потерь, это не значит
отсутствие риска. Большинство рисков, которые сейчас покрываются стандартными
страховыми полисами, когда-то рассчитывать не умели.
       Величина чистого риска оценивается в диапазоне от “высокий риск” до “отсутствие
данного риска”. Эта величина может быть оценена и объективно и субъективно.
Объективная мера рисков опирается на исторические статистические данные о прошлых
потерях, на гипотезы о тенденциях, о состоянии и возможном развитии вероятности этого
типа потерь сегодня и в будущем. Субъективные оценки опираются на интуицию
предпринимателя. Промежуточное положение занимает метод экспертных оценок. Все мы
- люди и организации, осознанно или неосознанно - постоянно оцениваем степень чистой
рискованности наших начинаний.
       Два основных параметра таких оценок:
       Вероятость потерь (чем она выше, тем больше риск);
       Величина потерь (чем она больше, тем опаснее риск).
       Нормальная страхуемость риска определяется двумя критериями:
       - Случайный характер потерь (событие, приводящее к потерям, не должно быть
предопределенным или преднамеренно подстроенным). Например. можно застраховать
дом, стоящий в лесу, от лесного пожара. Однако, если хозяин дома сам подожжет свой
дом с целью его уничтожить, или, если лесной пожар уже начался, то дом застраховать
нельзя.
       - Финансовый характер nomepь (потери должны быть измеримы и возместимы
деньгами). Существуют риски, не соответствующие этому критерию.
       На нормальном страховом рынке давно устоялись следующие основные категории
стандартно страхуемого риска:
       - Персональный риск - возможность материальных и/или эмоциональных потерь,
которые может понести личность: смерть, травма, потеря трудоспособности, болезнь,
безработица...
       - Имущественный риск - возможность материальных потерь в результате
повреждения, разрушения или хищения того или иного имущества, принадлежащего
человеку или организации.