Риски. Управление рисками. Владимиров В.В. - 14 стр.

сочетанию и другие. В каждом конкретном случае в договоре оговариваются все усло-
вия страхования, которые затем обеспечиваются страховщиком при наступлении
определенного страхового случая или окончания срока действия договора.


4 Система перехода риска. Страховая защита

         Некоторые виды риска можно предвидеть и проанализировать. Они могут
быть очень распространены, и мы, возможно, уже приняли все существующие меры
физического контроля. Яркий пример – кражи в магазинах. В крупных магазинах зна-
ют, что в результате “утряски” ежегодно пропадает примерно 2% их ассортимен-
та. В магазинах это могут подсчитать с довольно большой точностью. На всех то-
варах есть электронные ярлыки, на которые реагирует сигнализация на выходе. Од-
нако владельцы магазина хотят, чтобы у людей был возможность самим рассмот-
реть товар, так как это увеличивает объем продаж, и поэтому не убирают его за
прилавки. Следовательно, владельцы должны финансово подготовиться к этим
убыткам.
         Страховаться от таких частых, но с небольшими финансовыми последст-
виями видов риска, как магазинные кражи, может быть экономически невыгодно.
Подсчитать вероятный ежегодный ущерб от краж могут не только владельцы мага-
зина, но и страховая компания, которая должна будет определить сумму страховой
премии, достаточную для покрытия этих убытков, и приплюсовать к этому свои
административные расходы и свою прибыль. Магазинам будет дешевле и лучше под-
нять цены на свои товары, чтобы покрыть предполагаемые убытки. В конечном
итоге за украденный товар платит потребитель. Однако было бы неразумно остав-
лять собственное удержание все виды риска. Вероятность пожара можно правильно
предсказать для всей отрасли в целом. Но никто не в состоянии с точностью пред-
сказать вероятность того, что загорится именно данный магазин, или каков будет
размер потенциальных убытков от пожара. Роль страхования в подобной ситуации
– объяснение действия механизма передачи риска.
         Второй пример с владельцем нового дорогого автомобиля, при эксплуатации
которого может произойти несколько рисков. Это угон автомобиля, повреждение и
утрата его товарной стоимости при дорожно-транспортных происшествиях, это
гибель автомобиля в результате пожара, это несчастный случай с водителем и пас-
сажирами, это, в конечном итоге, ущерб, который может быть причинен третьим
лицом.