Bankwesen in Deutschland. Борисова Л.М. - 13 стр.

marktgängiger und damit leicht verwertbarer Sachen oder Rechte besonders
gesichert ist. Die Bedeutung dieser Kreditart mit jahrhundertealter Tradition hat
im Kundengeschäft der Banken sehr stark an Bedeutung verlohren, da heute
moderne Kreditsicherungsmittel zur Verfügung stehen. Für die Kreditinstitute
selbst sind die Lombardkredite der Deutschen Bundesbank ein nach wie vor
wichtiges kurzfristiges Refinanzierungsmittel.
Ratenkredite sind die gängigste Bezeichnung für standardisierte
Kosumentendarlehen, die in gleicher oder ähnlicher Form auch unter vielfältigen
anderen Namen wie Anschaffungsdarlehen, Kleinkredite, Privat-, Persönliche
oder Sofortdarlehen angeboten werden. Kennzeichen dieser Konsumentenkredite
ist, daß die Kreditzinsen sowie eine einmalige Bearbeitungsgebühr von meist
2 % bereits zu Beginn der Laufzeit dem Kreditbetrag hinzugerechnet werden
und in die während der gesamten Laufzeit gleichbleibende monatliche Tilgungs-
rate eingehen. Der Monatszinssatz von z.B. 0,45–0,58 % bezieht sich dabei
immer auf die ursprüngliche Darlehenshöhe, so daß sich eine Effektivverzinsung
zwischen 11,9–15,0 % ergibt (Anfang 1995). Die Laufzeiten bewegen sich meist
zwischen 6 und 72 Monaten. Als Sicherheiten verlangen die Kreditinstitute
regelmäßig die Mithaftung des Ehepartners und die Abtretung der Lohn- und
Gahaltsanprüche. Seit einigen Jahren wird von den Banken eine neuartige Form
des Privatkunden-Kredits angeboten, der die Merkmale des Ratenkredits –
Tilgung durch eine Ratenvereinbarung – mit der Freizügigkeit des Dispositions-
oder Überziehungskredits verbindet. Hierfür haben sich Bezeichnungen wie
Abruf-, Vario-, Gleitzins- oder Idealkredit eingebürgert.
Im gewerblichen Bereich kommt daneben Kreditleihgeschäften Bedeutung zu.
Dabei erbringt die Bank keine Geldleistung, sondern überträgt vielmehr ihre
eigene Kreditwürdigkeit auf den Kreditnehmer, indem sie sich Dritten
gegenüber verpflichtet, unter gewissen Voraussetzungen für den Kreditnehmer
einzustehen.
Beim Akzeptkredit akzeptiert die Bank einen vom Kreditnehmer auf sie
gezogenen Wechsel unter der Bedingung, daß der Kunde den Gegenwert des
Wechsels vor Fälligkeit zur Verfügung stellt. Wirtschaftlich handelt es sich
dabei um einen kurzfristigen Betriebsmittelkredit, der ausschließlich wegen der
günstigeren Refinanzierungsmöglichkeit in Wechselform gekleidet wird. Beim
Avalkredit übernimmt die Bank für die Verbindlichkeiten eines Kunden die
Haftung in Form der Bürgschaft oder Garantie. Für das Kreditinstitut entstht
damit eine Eventualverbindlichkeit, für die es dem Kunden eine Avalprovision
von etwa 1–3 % p.a. berechnet.
Den langfristigen Krediten der Banken kommt unter gesamtwirtschaftlichen
Aspekten besondere Bedeutung zu, da durch die Kombination von Geldkapital
mit den Produktionsfaktoren Arbeit und Boden Sachkapital gebildet wird, das
die Basis zur weiteren Kapitalbildung und damit zum Wachstum der Wirtschft
darstellt. Entsprechend der Langfristigkeit der Investitionen betragen die
üblichen Kreditlaufzeiten bei der Erstellung, Erweiterung und Erneuerung
                                       13