Добровольное медицинское страхование. Грищенко Н.Б - 21 стр.

      Для заключения договора страхования страхователь должен иметь
страховой интерес14 в обеспечении медицинской помощи застрахо-
ванному, например, страховой интерес имеют:
      � страхователь в собственной жизни;
      � работодатель в жизни своих работников;
      � супруг в жизни другого супруга;
      � родители в жизни детей;
      � партнеры по бизнесу;
      � кредитор в жизни и здоровье должника.
      Источники уплаты взносов по договорам ДМС:
   • страхователи – юридические лица производят за счет себестоимо-
сти, при этом вносимые ими платежи за застрахованных физических лиц
исключаются из состава их совокупного дохода;
   • страхователи – физические лица уплачивают страховые взносы по
договорам ДМС из личных доходов, для которых налоговые льготы не
предусмотрены.
      Страховая сумма устанавливается исходя из стоимости меди-
цинской услуги с включением надбавки страховой организации. Сумма
страхового взноса определяется на основе тарифной ставки15.
      Основные формы ДМС можно классифицировать по сле-
дующим признакам:
   � видам страховых выплат;
   � характеру страхового покрытия;
   � группам риска;
   � содержанию страхового покрытия;
   � объему страхового покрытия;
   � варианту страховой ответственности;
   � степени дополнения системы ОМС.
      Классификация страхования по видам страховых выплат по-
строена на соотношении страховой суммы и страхового возмещения за
понесенный ущерб, на основании чего различают страхование ущерба и
страхование суммы. При страховании ущерба выплата страхового воз-
мещения осуществляется на основе потребности в оплате медицинских
услуг по фактически сложившимся ценам и ограничивается страховой
суммой. Страхование ущерба в ДМС защищает застрахованных от вне-
запно возникающих расходов при наступлении заболевания. При страхо-
вании суммы выплата определяется не стоимостью лечения, реабилита-
ции застрахованного, а желанием клиента защитить личные доходы и
благосостояние на достигнутом уровне в случае наступления заболева-
ния. Это связано с тем, что ДМС, являясь одним из видов страхования
жизни, в то же время осуществляется на принципах иных видов страхо-
вания, чем страхование жизни.


14
   Страховой интерес может иметь место только на момент заключения договора страхо-
вания.
15
   Методические принципы расчета тарифных ставок приводятся в 5 главе.