Добровольное медицинское страхование. Грищенко Н.Б - 22 стр.

     В связи с этим в зависимости от характера страхового покры-
тия в ДМС различают:
   � страхование затрат на медицинские услуги по восстановлению
здоровья, реабилитации и уходу. При страховом покрытии медицинских
расходов страховщик возмещает фактические издержки, связанные с
осуществлением лечения и восстановлением способности к труду;
   � страхование потери дохода, вызванной невозможностью осуще-
ствления профессиональной деятельности в результате наступления за-
болевания. При страховом покрытии потери доходов страховщик выпла-
чивает застрахованному денежное возмещение за период болезни (за
каждый день в размере, установленном в договоре страхования).
     В настоящее время в нашей стране ДМС осуществляется, как пра-
вило, по первому варианту, в рамках которого и рассматривается ДМС в
настоящем издании. Однако повышение привлекательности видов стра-
хования жизни и актуальность сохранения дохода для растущего числа
индивидуальных предпринимателей (не получающих выплат по соци-
альному страхованию) выступают предпосылками развития страхования
доходов в ДМС в будущем.
     Классификация групп риска ДМС включает их распределение на
риски первого, второго и последующего порядков (табл. 2.3). Рисками
первого порядка, т.е. рисками причины наступления страхового случая
являются риски:
     � наступления острого заболевания;
     � обострения хронического заболевания;
     � наступления несчастного случая: травмы, отравления и т.д.
     К рискам второго порядка относятся риски, детерминированные на-
званными: так, в результате травмы может наступить утрата трудоспо-
собности либо обострение хронического заболевания, при получении
лечения которого возможны риски осложнения и обострения, рецидивов.
Представленная классификация рисков не является исчерпывающей,
отражая наиболее распространенные цепочки рисковых событий16.
     Для формирования комплексного страхового продукта ДМС в этом
случае может быть полезен метод оценки риска с помощью построения
деревьев событий17.




16
   При коллективном страховании, кроме перечисленных, существует еще и риск заболе-
вания общей болезнью, так называемый кумулятивный риск.
17
   Метод построения деревьев событий – это графический способ прослеживания после-
довательности отдельных возможных инцидентов, в нашем примере рисков, возникаю-
щих в результате наступления заболевания и процессе его последующего лечения, с
оценкой вероятности каждого из промежуточных событий и вычисления вероятности ко-
нечного события, приводящего к убыткам. Дерево событий строится, начиная с заданных
исходных событий, называемых инцидентами. Затем прослеживаются возможные пути
развития последствий этих событий по цепочке причинно-следственных связей в зависи-
мости от отказа или срабатывания промежуточных звеньев процесса.