Добровольное медицинское страхование. Грищенко Н.Б - 31 стр.

      При заключении договора страхования его стороны, как правило,
не одинаково информированы о существенных обстоятельствах, влияю-
щих на вероятность наступления страхового случая и размер возможных
убытков. Страхователю об этом известно значительно больше, чем
страховщику, поэтому действующим законодательством установлено,
что страхователь должен сообщить страховщику обо всех существенных
обстоятельствах, влияющих на степень риска, о которых ему было из-
вестно при заключении договора22. Законодатель ограничил обязанно-
сти страхователя о предоставлении информации о степени риска, кото-
рую он должен быть знать исходя из обычных условий оборота, что ве-
дет к определенной безответственности страхователя и рискованности
страховых операций страховщика. Что касается содержания и объема
информации, то они варьируются в зависимости от программы ДМС.
      Характеристика договоров ДМС. Действующим законодатель-
ством установлено два типа договоров: имущественного страхования и
личного страхования. Отнесение договора ДМС к одному из этих типов
договоров убедительно доказывается страховщиками с различных точек
зрения. Юридически обосновано, на наш взгляд, следующее определе-
ние. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Фе-
дерации» квалифицирует его как страхование расходов, а страхование
расходов – это имущественное страхование23. Так как медицинское
страхование обладает особым режимом регулирования24, то правила и
положения других законодательных актов25 применяются к нему, по-
скольку иное не предусмотрено упомянутым выше законом.
      По юридической классификации договоры страхования относятся к
категории возмездных, реальных и двусторонних. Стороны договора
ДМС должны обладать правосубъектностью, т.е. быть способными
иметь права и обязанности, возникающие в сфере страхования (право-
способность), и должны быть способны своими действиями приобретать
эти права и создавать для себя обязанности (дееспособность). Стра-
ховщик в силу своего устава и соответствующей лицензии должен иметь
право на ведение страховой деятельности. Страхователь должен быть
дееспособным для оформления договора страхования по своему граж-
данскому статусу и возрасту, а также иметь страховой интерес в отно-
шении объекта страхования.

22
   Гражданский кодекс РФ. Ст. 944. Данное требование соответствует принципу наивыс-
шей добросовестности сторон (uberrimae fide), суть которого заключается в сообщении
страхователем страховщику обо всех существенных обстоятельствах, влияющих на сте-
пень риска, о которых ему было известно или должно было быть известно при заклю-
чении договора, но не было известно и не должно было быть известно страховщику. По-
нятно, что сужение такого принципа существенно невыгодно для страховщиков, зани-
мающихся ДМС, так как в данном виде страхования довольно часто происходит заключе-
ние договора с уже заболевшими застрахованными лицами.
23
   О медицинском страховании граждан в Российской Федерации: Закон РФ. Ст. 3.
24
   Гражданский кодекс РФ. Ст. 970.
25
   В частности, положения Гражданского кодекса РФ, Условий лицензирования страховой
деятельности на территории РФ относят медицинское страхование к личному страхова-
нию.