Добровольное медицинское страхование. Грищенко Н.Б - 32 стр.

      Договор ДМС – публичный договор. Страховщик не имеет права
отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя
не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует
заключение договора страхования по первому требованию страхователя.
      Важнейшим условием предоставления страховой защиты является
вероятностный характер события, на случай наступления которого
производится страхование26. Договор, в котором это условие не соблю-
дено, ничтожен в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ.
      Заключение договора страхования. Для заключения договора
ДМС одна из сторон должна сделать оферту, которую другая сторона
акцептует. Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъ-
явлением сторон. В основе волеизъявления страхователя должен ле-
жать его страховой интерес27 в обеспечении медицинской помощи за-
страхованному, например, страховой интерес имеют:
� страхователь в собственной жизни;
� работодатель в жизни своих работников;
� супруг в жизни другого супруга;
� родители в жизни детей;
� партнеры по бизнесу;
� кредитор в жизни и здоровье должника.
      В основе волеизъявления страховщика лежит его специальная
правосубъектность: осуществление уставной деятельности и получение
прибыли. Для того, чтобы соглашение было достигнуто, требуется согла-
сование сторонами существенных условий договора. Так как оферентом
обычно является страхователь, то соглашение о страховании считается
достигнутым только в случае подписания страховщиком заявления.
      Факт заключения договора ДМС может удостоверяться выдачей
страхового полиса (свидетельства, сертификата) и/или подписанием
договора страхования. Важно отметить, что полис, подписанный стра-
ховщиком, не является договором страхования, а лишь одним из доку-
ментов, подтверждающих факт его заключения.
      Имеются два варианта заключения договора страхования:
      � когда от уплаты взносов зависит вступление его в силу;
      � когда от уплаты взносов вступление его в силу не зависит.
      Первый вариант заключения договора ДМС является наиболее
распространенным. Договор страхования вступает в силу с момента
уплаты страхователем первого взноса, если договором или законом
не предусмотрено иное. Заключение договора ДМС в большинстве слу-
чаев является формальной процедурой в связи с тем, что обычно дого-
вор вступает в силу в момент уплаты страховой премии28. На практике,
как правило, страховщик воздерживается от выдачи полиса до уплаты
премии (если иное не предусмотрено маркетинговой политикой и рек-

26
   Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ. Ст. 9, п. 2.
27
   Страховой интерес может иметь место только на момент заключения договора страхо-
вания.
28
   Гражданский кодекс РФ. Ст. 957, п. 1.