Добровольное медицинское страхование. Грищенко Н.Б - 33 стр.

ламной кампанией страховщика). В связи с этим выданный полис счита-
ется доказательством того, что страховая премия уплачена, и, следова-
тельно, подтверждает не только заключение договора, но и его вступле-
ние в силу.
      Характеристика страхователя, застрахованного, выгодо-
приобретателя по договору ДМС. Договоры ДМС могут заключаться
о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц),
которые одновременно могут также являться и страхователями.
Страхователь может предусмотреть в договоре страхования вы-
плату страхового возмещения третьему лицу – выгодоприобретателю
при наступлении страхового случая. Как правило, в договорах ДМС
третье лицо одновременно является и застрахованным.
      Отметим важное обстоятельство для договоров ДМС, по которым
страхователи и застрахованные лица не совпадают. Для замены застра-
хованного лица, названного в договоре ДМС, необходимо согласие са-
мого застрахованного лица и страховщика29. Замена же выгодоприоб-
ретателя, названного в договоре страхования, допускается в односто-
роннем порядке страхователем, с письменного уведомления об этом
страховщика30.
      Правила ДМС. В связи с тем, что ДМС осуществляется страховщи-
ком на основании Правил ДМС с приведенными в них формами докумен-
тов, тарифов и т.д., возникают споры о том, может ли страховщик заклю-
чать договоры страхования без применения этих Правил страхования и
этих тарифов или на основе иных Правил и тарифов. Мы согласны со
следующей, убедительно обоснованной, на наш взгляд, точкой зрения31.
Во-первых, в соответствии со ст. 943 и 954 Гражданского кодекса РФ, ис-
пользование Правил страхования и тарифов – не обязанность, а право
сторон договора страхования. Во-вторых, Правила страхования, пред-
ставленные в орган страхового надзора при получении лицензии, лишь
депонируются в нем, и штамп этого органа не означает утверждение
этих документов органом надзора. Правила и тарифы разрабатыва-
ются и утверждаются самим страховщиком32, а орган страхового над-
зора лишь оставляет их у себя для сведения и контроля. В-третьих, Пра-
вила страхования и тарифы не ограничивают гражданскую правоспособ-
ность страховщика. В пределах разрешенного ему вида страхования он
может заключить договор страхования вообще без ссылки на Правила
страхования, или изменив отдельные условия Правил, или на основании
других Правил, и этот договор будет действительной сделкой. То же са-
мое относится и к тарифам. Однако систематическое заключение дого-
воров страхования на основании других, не депонированных в органе

29
   Гражданский кодекс РФ. Ст. 955. Данное требование может быть заменено при проце-
дуре расторжения договора и последующем заключении нового договора с указанием в
нем другого застрахованного лица, поскольку ни при заключении, ни при расторжении до-
говора согласие застрахованного не предусмотрено.
30
   Гражданский кодекс РФ. Ст. 956.
31
   Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. С. 71–72.
32
   Гражданский кодекс РФ. Ст. 943, 954.