Добровольное медицинское страхование. Грищенко Н.Б - 35 стр.

чиваемых страховщиком, не может быть ограничен ничем, кроме про-
граммы ДМС.
      Страховой взнос. Согласно установленной терминологии, пла-
та за страхование является не взносом, а премией, взносом же назы-
вается часть премии в том случае, когда она уплачивается в рассроч-
ку37. Действующий правовой режим предполагает возможность внесе-
ния страховой премии не деньгами, а иным имуществом, например,
векселями, однако для сохранения правоспособности договора ДМС
для этого должна быть предусмотрена более сложная юридическая
конструкция договорных отношений38.
      Страховая выплата. По договору медицинского страхования вы-
плата возмещения ограничена не суммой, а программой ДМС, то есть
обязанностью возместить расходы, связанные с определением в дого-
воре или нормативном акте перечня и объема медицинских услуг39.
      До настоящего времени не окончены дискуссии по вопросу о том,
что является страховой выплатой по договору ДМС – страховое воз-
мещение или страховое обеспечение. На наш взгляд, вид страховой
выплаты определяется содержанием страхового покрытия конкрет-
ного договора ДМС, т.е. возмещением страховщиком расходов на ме-
дицинскую помощь и дальнейшую реабилитацию либо обеспечением по-
тери доходов в результате заболевания и потери трудоспособности.
Надо признать, что последнее, как правило, не применяется в практи-
ке отечественных страховщиков, в отличие от распространенного
применения такого вида выплат за рубежом.
      Сумма и сроки страховых выплат регулируются, как правило,
без участия страхователя, между страховщиком и лечебно-
профилактическим учреждением и определяются в договоре на оказа-
ние медицинской помощи.
      Права и обязанности сторон договора ДМС. Страховые обяза-
тельства между страхователем и страховщиком, устанавливаемые в
договоре страхования, вытекают из сути страхового правового и
экономического отношения40. ДМС имеет форму добровольного стра-
хования, при котором права и обязанности участников возникают
только в результате заключения договора между страхователем и
страховщиком, в дальнейшем также и из требований законодатель-
ства после вступления договора в силу.
      Законодательством предусмотрено право страховщика на оцен-
ку страхового риска, что в ДМС означает проведение медицинского
обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его


37
   Гражданский кодекс РФ. Ст. 954.
38
   Подробно данное утверждение обосновано Фогельсоном Ю.Б. в «Комментариях к стра-
ховому законодательству». С. 164–166.
39
   О медицинском страховании граждан в Российской Федерации: Закон РФ. Ст. 4.
40
   Принцип взаимообусловленности прав и обязанностей, в соответствии с которым каж-
дое право страховщика предполагает наличие соответствующей обязанности у страхова-
теля и наоборот.