Основы страховой деятельности. Грищенко Н.Б. - 143 стр.

143

      Убыточность страховой суммы – синтетический показатель, вклю-
чающий в себя самостоятельные экономические показатели, характери-
зующие различные стороны воздействия страховых случаев на застрахо-
ванные объекты. Введем условные обозначения: а – число страховых объ-
ектов; с – страховая сумма застрахованных объектов; l – число страховых
случаев; d – число пострадавших объектов; b – сумма страхового возме-
щения; q – показатель убыточности страховой суммы. С учетом введенных
обозначений, факторы, влияющие на убыточность страховой суммы, вы-
ражаются в следующих показателях:
      ♦ частота (частость) страховых случаев (обычно на 100 стра-
хований): l / a, характеризует коэффициент (процент) горимости строений,
аварийности средств транспорта и т.д.;
      ♦ опустошительность страхового случая: d / l, определяет
среднее число объектов погибших или пострадавших от одного страхового
случая;
      ♦ коэффициент кумуляции показывает, какие объекты по своей
стоимости (более или менее ценные по сравнению со средним застрахо-
ванным объектом) преобладают среди поврежденных или уничтоженных;
при частичном повреждении объектов он свидетельствует о средней сте-
пени повреждения одного объекта, при полном уничтожении – о гибели в
среднем более или менее крупных рисков по сравнению с их средней стра-
ховой оценкой по всему страховому портфелю: b : с / d : а.
      Произведение трех указанных элементов дает синтетический показа-
тель убыточности страховой суммы:
          d ∗l ∗b∗a b
      q=              = .
          l ∗a ∗d ∗c c

      Особенности расчета тарифных ставок при подготовке нового
страхового продукта. При подготовке нового вида страхования страховая
компания не имеет данных относительно вероятности и ожидаемой вели-
чины ущерба, что заставляет страховщиков использовать внешние источ-
ники информации. Например, при подготовке страхования автомобилей
необходимые сведения о частоте и тяжести дорожных происшествий мож-
но получить в управлениях государственной инспекции безопасности до-
рожного движения, для огневого страхования требуемые показатели могут
быть рассчитаны на основе информации управлений государственной по-
жарной службы и т.д. Однако, как правило, этих данных бывает недоста-
точно для оценки параметров величины выплат страховых сумм, в связи с
чем возникает необходимость упростить рассмотренную выше методику
расчета.
      В «Методике расчета тарифных ставок по рисковым видам страхова-
ния» приводятся рекомендации относительно выбора величины отношения
средней выплаты к средней страховой сумме. В частности, при страхова-
нии средств наземного транспорта значение данного отношения следует
принимать не ниже 0,4, при страховании от несчастных случаев и болезней
его величина не должна быть ниже 0,3. Однако необходимо отметить, что