Основы страховой деятельности. Грищенко Н.Б. - 94 стр.

94

Франшиза может быть установлена в абсолютных (денежном выражении)
или относительных (в процентах от страховой суммы) величинах к страхо-
вой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, вы-
раженная в процентах к ущербу. Применение франшизы призвано:
   � с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с
ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы
превышают сумму убытка;
   � с другой стороны, заинтересовать страхователя в принятии мер по
сохранности объекта страхования, ограничить случаи страхового мошен-
ничества.
      Выделяют условную (интегральную или невычитаемую) и безуслов-
ную (эксцедентную или вычитаемую) франшизы.
      При условной франшизе страховщик освобождается от ответствен-
ности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) фран-
шизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше
суммы франшизы. Условная франшиза означает наличие специальной
оговорки в страховом полисе. В международной практике оговорка делает-
ся в форме записи «свободно от х процентов» (где х - 1, 2, 3, 4, 5... процен-
тов от страховой суммы). При Фусл.>У ⇒ В = 0, а при Фусл. ≤ У ⇒ В.
      Безусловная франшиза – освобождение страховщика от ответст-
венности за ущерб за вычетом установленного размера франшизы в безо-
говорочном порядке. Специальная оговорка содержит запись «свободно от
первых х процентов» (где х процентов всегда вычитаются из суммы стра-
хового возмещения независимо от величины ущерба): Фбезусл. < У ⇒ В = У -
Фбезусл.
      Например, если условная франшиза – 100 долл., а сумма ущерба 90
долл., то страховое возмещение не выплачивается. Если же сумма ущерба
равна 110 долл., то она полностью подлежит выплате страхователю. При
безусловной франшизе из указанной суммы ущерба в 110 долл. вычитает-
ся размер франшизы, например, 100 долл., и страхователю возмещается
10 долл. (110 – 100).
      Для количественной оценки влияния франшизы (безусловной) на
расходы страховщика и определения ее воздействия на величину тари-
фа используется формула79:
         R = aR1 + b(1 − F / f ),
     где R – общее снижение расходов;
     R1 – уменьшение величины выплачиваемых возмещений – функция
распределения сумм выплат страхового возмещения и величины франши-
зы;
     F – частота страховых случаев, величина ущерба при которых боль-
ше размера франшизы;
     f – частота страховых случаев, величина ущерба при которых меньше
размера франшизы;
     a – коэффициент безопасности, установленный страховщиком;

79
     Основы страховой деятельности: Учебник. М., 1999. С. 419–420.