Основы страховой деятельности. Грищенко Н.Б. - 93 стр.

93

случае будет меньше или равно фактической стоимости имущества – В ≤
О.
      Сострахование иногда порождает так называемое двойное страхо-
вание, запрещаемое законодательством в отраслях страхования ущерба.
Двойное страхование имеет место, если объект застрахован по одному и
тому же риску в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и
страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховую стоимость78. Это
значит, что при страховом случае суммы страховых возмещений, причи-
тающихся со страховщиков, будут превосходить общую сумму ущерба. За
двойным страхованием часто стоят преднамеренность и стремление к не-
законному обогащению. Если факт двойного страхования открылся до на-
ступления страхового случая, то возможны варианты с перезаключением
договоров страхования с изменением страховых сумм и страховых премий.
В том случае, когда факт двойного страхования стал известен после насту-
пления страхового случая, страховые компании должны разделить между
собой ущерб и возместить компании – первоначальному плательщику воз-
мещения соответствующую часть переплаты, что осуществляется в рамках
контрибуционных расчетов.
      Контрибуция – это право страховой компании обратиться к другим
страховщикам, которые подобным же образом ответственны перед страхо-
вателем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению
ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каж-
дому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции
возникает при наличии пяти условий:
   � существуют два и более полисов страхования;
   � полисы страхования должны покрывать одни и те же страховые инте-
ресы;
   � полисы должны покрывать общие опасности, являющиеся причиной
убытка;
   � полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхования;
   � каждый полис должен быть ответственным по убытку.
      В некоторые страховые полисы включается контрибуционная оговор-
ка в форме записи: «данный полис не покрывает убытка, если есть другой
договор страхования, его покрывающий» или «в случае наличия другого
полиса, покрывающего ущерб, данный полис действует только на сумму
превышения ущерба над оплаченной его частью».
      При заключении договора страхования страхователь может высту-
пать в роли «сострахователя», т.е. держать на своей ответственности оп-
ределенную долю риска. Личное участие страхователя в покрытии ущерба
выражается через франшизу (фр. franchise – льгота, вольность), преду-
смотренную условиями договора страхования.
      Страховая франшиза – неоплачиваемая часть ущерба, примерно
соответствующая затратам страховщика на определение суммы ущерба.

78
  При этом факт недобросовестности и обмана может быть как со стороны страховщика, так
и со стороны страхователя. В любом случае данные договоры страхования могут быть при-
знаны недействительными в судебном порядке.