Управление кредитными рисками. Жариков В.В - 66 стр.

UptoLike

ВУЗ: 

ТГТУ | Тамбов

Составители: 

Рубрика: 

Глава 3
ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЁМЩИКА В СИСТЕМЕ МИНИМИЗАЦИИ
КРЕДИТНОГО РИСКА
3.1. ЭВОЛЮЦИЯ ПРЕДСТАВЛЕНИЙ О КРИТЕРИЯХ
ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ
Кредитоспособность заёмщика представляет собой способность к совершению сделки
по предоставлению стоимости на условиях возвратности, срочности и платности, или, дру-
гими словами, способность к совершению кредитной сделки.
В процессе управления кредитным риском коммерческие банки используют совокуп-
ность критериев и показателей, рассмотрение и анализ которых позволяют сделать вывод об
уровне кредитоспособности заёмщика. Конкретный набор показателей, характеризующих
деятельность предприятия в разных банках, неодинаков и видоизменяется в процессе разви-
тия кредитных отношений.
Особенности развития российской банковской системы имеют большое значение для
понимания эволюции формирования понятия «кредитоспособность». Экономисты рассмат-
ривают кредитоспособность с разных точек зрения, преобладающих в тот или иной момент
времени.
Критерии и показатели оценки кредитоспособности заёмщика во многом определяются
экономическими особенностями развития общества. Формирование товарно-денежных от-
ношений, развитие предпринимательства и частного сектора, эволюция форм и видов креди-
та, государственная политика в области кредита выступают ключевыми факторами для поис-
ка актуальных показателей кредитоспособности.
Ретроспективная оценка развития кредитных отношений в России позволяет сделать вы-
вод о тесной взаимосвязи понятия кредитоспособности и развития кредитных отношений.
Основой для зарождения кредитных операций как в отечественной, так и в мировой ис-
тории являлось ростовщичество. В нашей стране ростовщичество имело особую форму. Оно
развивалось более медленными темпами, чем в европейских государствах. Экономические
отношения, сложившиеся в обществе в первой половине XVIII в., определяли основной круг
заёмщиков ростовщического кредита. Главной отраслью экономики России того времени
было сельское хозяйство, где преобладающим типом предприятия было помещичье имение,
ведущим сословием – дворянство, поэтому основным типом кредитных отношений выступа-
ло кредитование помещиков и дворян под залог сельскохозяйственных угодий. В таких ус-
ловиях основными факторами кредитоспособности заёмщика выступала его репутация, раз-
мер имения, предоставляемого в залог, и количество крепостных крестьян. Вместе с тем не-
возможность законного перехода земли в руки недворян сужало потенциальные границы
кредитования. Несмотря на то что развитие ростовщического кредита в России не было та-
ким бурным, как в Европе, преобладающие факторы кредитоспособности заёмщика эпохи
ростовщичества в должной мере сформировались: это доверие кредитора к заёмщику и спо-
собность последнего получать доход. Основой же такой способности выступали не предпри-
нимательские качества заёмщика, а количественная и качественная оценка его активов: зе-
мельных наделов и крепостных душ. Именно эти факторы позволяли кредитору надеяться на
своевременный возврат кредита.
Особенностью кредитной системы России на следующем этапе развития банковского
дела в XVIII – первой половине XIX вв. являлось преобладание государственной собствен-
ности в банковской сфере, где ведущую роль играли государственные (казённые) кредитные
учреждения. Объяснялось это тем, что в отличие от стран Западной Европы, где развитие
банковского дела шло рука об руку с развитием капитализма, в России кредитные учрежде-
ния развивались в рамках полуфеодальной экономики с её крайне узкими возможностями
для развития частного предпринимательства. Необходимость в кредитных учреждениях объ-

Страницы