Страховое дело. Калашникова Т.В. - 53 стр.

UptoLike

ВУЗ: 

ТПУ | Томск

Составители: 

Рубрика: 

Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования, носит
название брутто-ставки. В свою очередь, брутто-ставка состоит из двух
частей: нетто-ставки и нагрузки. Собственно нетто-ставка выражает цену
страхового риска: пожара, наводнения, взрыва и т.д. Нагрузка покрывает
расходы страховщика по организации и проведению страхового дела,
включает отчисления в запасные фонды, содержит элементы прибыли. В
основе построения нетто-ставки по любому виду страхования лежит
вероятность наступления страхового случая.
Вероятностью события А – обозначается Р(А) – называется отношение
числа благоприятных для него случаев М к общему числу всех
равновозможных случаев N. Поскольку вероятность события выражается
правильной дробью (числитель меньше знаменателя, М всегда меньше или
равно N), ясно, что 0 ≤ Р(А) ≤ 1. Если Р (А) равно 0, то событие А считается
невозможным. Если же оно равно 1, то это достоверное событие. Если
вероятность наступления страхового случая достигла своих крайних границ,
то страхование на случай наступления данного события проводиться не
может. Страховые отношения складываются только тогда, когда заранее
неизвестно, произойдет в данном году то или иное событие или нет, т.е.
имеет место случай.
Понятие вероятности применительно к страховому случаю
характеризуется двумя особенностями. Во-первых, в общем случае
вероятность устанавливается подсчетом числа благоприятных событий. В
страховании наступление страхового события, наоборот, — событие для
страховщика и страхователя, как правило, неблагоприятное. Во-вторых, для
определения статистической вероятности проводится ряд испытаний
(например, монета подбрасывается определенное количество раз). При
страховании же имеется лишь некоторое количество объектов, из которых
отдельные подвергаются страховому случаю (реализуется страховой риск).
Но сущность вероятности при этом не меняется. В самом деле, возьмем 100
застрахованных объектов. Условно статистика показывает, что ежегодно два
из них подвергаются страховому случаю. Какова вероятность того, что в
текущем году с любым из застрахованных объектов в рамках выбранной
страховой совокупности (100) произойдет реализация риска? Очевидно, она
равна 0,02, или 2%. Это означает, что если бы в течение ста лет изучался
один и тот же объект (т.е. проводилось 100 испытаний) и при этом с ним
дважды произошел страховой случай, то вероятность последнего для данного
объекта можно считать равной 0,02, или 2%.
Нетто-ставка целиком предназначается для создания фонда выплат
страхователям. В связи с этим она должна быть построена таким образом,
чтобы обеспечить эквивалентность взаимоотношений между страховщиком и
страхователем. Иными словами, страховая компания должна собрать столько
страховых премий, сколько предстоит потом выплатить страхователям.
Вернемся к приведенному примеру, в котором имеется 100
застрахованных объектов с вероятностью страхового случая Р(А) = 0,02. Как
определить нетто-ставку? Вероятность такова, что если бы каждый из этих
53

Страницы