Финансово-кредитная система. Куликов Н.И - 46 стр.

UptoLike

ВУЗ: 

ТГТУ | Тамбов

Составители: 

Рубрика: 

характер страховых событий, принятых страховщиком по заключённым договорам страхования, неоп-
ределённость момента наступления и величины ущерба, связанных с реализацией этих событий. Стра-
ховое производство характеризуется высоким динамизмом, поскольку деятельность по заключению до-
говоров страхования осуществляется постоянно и так же постоянно осуществляются страховые выпла-
ты. Страховое производство сопровождается образованием встречных денежных потоков, которые
формируют финансовые ресурсы страховой организации.
Как и любой сложный вид деятельности, страхование имеет свою внутреннюю логику, которая в
наиболее акцентированном виде находит выражение в его базовых принципах.
Принцип передачи риска при наступлении экономических потерь основан на учёте следующего
психологического феномена: большинство людей отдают предпочтение известным, но малым потерям
перед неизвестными, но возможно большими потерями. Люди согласны терять известную часть доходов
как плату за то, чтобы избежать неизвестных ситуаций, которые могут привести к большим экономиче-
ским потерям. Для страхователя такой известной, но малой потерей является страховой взнос, уплачи-
ваемый страховщику в обмен на обязательство страховщика компенсировать финансовые потери стра-
хователя, обусловленные возможной реализацией определённого риска.
Реализация принципа передачи риска наступления экономических потерь означает, что каждый из
участников страхования передает страховщику собственный риск наступления экономических потерь за
определённую плату (страховой взнос).
Принцип объединения экономического риска. Каждый из участников страхования свою ответст-
венность по несению отдельного риска передает страховщику, на уровне которого эти индивидуальные
риски объединяются. Одновременно с риском от страхователей к страховщику передаются и страховые
премии, из которых формируется страховой фонд, предназначенный для страховых выплат, т.е. компен-
сации финансовых потерь страхователей, связанных с реализацией рисков, а также для покрытия расхо-
дов страховщика на ведение дела.
Соблюдение принципа объединения экономического риска позволяет страховщику достаточно адек-
ватно оценить будущие возможные выплаты. Если для отдельного страхователя точность прогноза реа-
лизации отдельного риска является минимальной, то для страховщика с ростом числа одинаковых, неза-
висимых объектов, принимаемых на страхование, в соответствии с законом больших чисел точность
прогноза числа реализаций риска и размера возможного ущерба по отношению к этим объектам возрас-
тает.
Например, отдельно взятый владелец квартиры не сможет достаточно точно предсказать, случится
ли в его квартире пожар и, если случится, то каким будет размер ущерба. Страховщик же, приняв на
страхование большое число разбросанных по городу типовых квартир, на основании данных о пожарах
за предыдущие годы с достаточной точностью сможет прогнозировать число возможных пожаров и со-
вокупный ущерб, который пожар нанесёт застрахованным квартирам.
Реализация принципа объединения экономического риска в силу закона больших чисел означает для
страховщика возможность адекватной оценки вероятности наступления страхового случая, а также раз-
мера возможного ущерба.
Объединение экономического риска многих участников страхования позволяет страховщику в силу
закона больших чисел достаточно точно определить вероятность наступления ущерба и его возможный
размер.
Принцип солидарности раскладки ущерба. Все участники страхования вносят страховые взносы,
за счёт которых формируются страховые фонды страховой организации. Средства этих фондов необхо-
димы для покрытия ущерба и потерь, возникающих при наступлении страховых случаев. Каждый уча-
стник страхования платит маленький страховой взнос, но теряет его, если ничего не произошло. Однако
если страховой случай произошёл, участник страхования получает финансовое возмещение, в несколько
раз превышающее по размеру уплаченный им страховой взнос. Это становится возможным за счёт того,
что страховой фонд формируют все участники страхования, а используется он на страховые выплаты
только тем участникам страхования, с которыми произошёл страховой случай. Солидарность, раскладка
ущерба, проявляется в том, что убыток лишь нескольких страхователей, пострадавших в результате
страховых случаев, разносится на всех страхователей.
Реализация принципа солидарности, раскладки ущерба, означает, что при наступлении страхового
случая страховые выплаты пострадавшим участникам страхования (страхователям) складываются из
страховых взносов всех участников страхования независимо от того, произошёл с каждым из них стра-

Страницы