Страхование бизнеса. Куликов Н.И - 10 стр.

UptoLike

ВУЗ: 

ТГТУ | Тамбов

Составители: 

Рубрика: 

• гарантирования страховых выплат страховщиком при наступлении страховых случаев;
• формирования в установленных нормативными актами порядке и размерах страховых резервов по ви-
дам страхования.
Сострахование – это страхование крупных страховых рисков по одному договору страхования совместно
несколькими страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности, объем страховой от-
ветственности каждого из страховщиков, то они солидарно (в равной мере) отвечают перед страхователем (вы-
годоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страхо-
вого обеспечения (страховой суммы) по договору личного страхования [2].
Перестрахование – это передача страховщиком, заключившим договор страхования (перестрахователем),
по специальному договору перестрахования части принятой на себя ответственности, превышающей допусти-
мый размер собственного удержания (объема ответственности), другому страховщику-перестраховщику (или
специализированной перестраховочной организации) [3].
По условиям лицензирования страховой деятельности страховщик вправе брать на себя максимальный
объем страховой ответственности по отдельному риску договора страхования в размере не более 10 % его соб-
ственных средств. Поэтому, если объем ответственности страховщика по договору страхования превышает ука-
занный допустимый объем ответственности (допустимый размер собственного удержания), он передает пре-
вышение другому (другим) страховщику (страховщикам) по договору (договорам) перестрахования. При этом
перестрахователь несет непосредственную ответственность перед страхователем по договору страхования. Пе-
рестраховщик в отношения со страхователем не вступает и не имеет перед ним никаких обязательств.
Договор перестрахования определяет способ передачи риска в перестрахование (факультативный способ
или договорный – на основе заранее заключенного договора о передаче-принятии рисков в перестрахование в
течение года или иного периода времени), права и обязательства сторон, включая условия и момент наступле-
ния обязанности перестраховщика участвовать в страховой выплате, получение им доли страховой премии на
принятый объем ответственности. В договоре перестрахования указываются также согласованный размер ко-
миссионных с доли страховой премии, прибыли перестраховщика, приходящейся на принятый в перестрахова-
ние объем ответственности (эксцедент), который уплачивается перестрахователю за предоставление права уча-
стия перестраховщика в перестраховании и за ведение дел по заключению договора страхования, учету, расче-
там со страхователем и др.
Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (ч. 4 ст. 967
ГК РФ). Перестраховщик по одному договору перестрахования вправе передать часть своей ответственности
(эксцедента) другому страховщику (перестраховщику). Такая повторная передача именуется ретроцессией, а
договор – договором ретроцессии. Перестраховщик, передающий риск в ретроцессию, называется ретроцессио-
нером.
По способам передачи рисков в перестрахование и оформления правовых отношений перестрахователя и
перестраховщика выделяют факультативное и договорное перестрахование. Факультативное перестрахование
осуществляется без заранее установленных соглашением обязательств, условий по передаче, приему рисков в
перестрахование. Страховщик (перестрахователь-цедент) может предлагать другому страховщику (перестра-
ховщику) риск или часть его в перестрахование или не предлагать (не передавать). Аналогично перестраховщик
может принять риск в перестрахование или отказаться от него. В каждом отдельном случае вопрос решается
индивидуально как по виду риска, вероятности наступления страхового случая, размеру эксцедента, так и по
другим условиям договора перестрахования. Таким образом, факультативное перестрахование – это передача,
принятие риска в перестрахование без гарантирования таких обязательств перед другой стороной.
Договорное перестрахование отличается от факультативного тем, что отношения между перестраховате-
лем и перестраховщиком четко оговариваются в перестраховочном договоре и являются обязательными (носят
облигаторный характер). В перестраховочном договоре указываются сведения о рисках, которые будут переда-
ваться (приниматься) в перестрахование, их территориальном размещении, объеме ответственности перестра-
ховщика, сумме страховой премии, приходящейся на этот объем, размере комиссионных для перестрахователя.
Различают две группы перестраховочных договоров: пропорциональные и непропорциональные. К про-
порциональным относятся квотные и эксцедентные договоры, а к непропорциональным – договоры эксцедента
убыточности. Имеется также множество видоизмененных и комбинированных договоров на основе указанных
форм соглашений.
По квотному договору страховщик передает перестраховщику в перестрахование согласно заранее уста-
новленному проценту (квоте) часть всех принятых на страхование рисков (объемов ответственности) по опре-
деленному виду или группе видов страхования. Страховые выплаты, которые страховщик обязан выплачивать
страхователю, распределяются между участниками перестраховочного квотного договора в пропорции распре-
деления страховой суммы (как объема страховой ответственности в денежной оценке).
Например, по квотному договору доля перестраховщика была установлена в размере 30 % по всем приня-
тым на страхование рискам (договорам страхования). Страховая сумма по одному из договоров имущественно-
го страхования, которая равнялась страховой стоимости имущества, была распределена с учетом квоты пере-
страховщика: 700 тыс. р. – перестрахователю, 300 тыс. р. – перестраховщику. Страховая премия распределена в
той же пропорции.

Страницы