Страхование бизнеса. Куликов Н.И - 24 стр.

UptoLike

ВУЗ: 

ТГТУ | Тамбов

Составители: 

Рубрика: 

Нахождение параметров страхования. Результаты рассмотренных выше вариантов классификации объ-
ектов страхования и страховых рисков в промышленности создают основу для нахождения таких важнейших
параметров страхового дела, как страховая сумма (страховая стоимость), страховое возмещение, страховой
платеж, величина причиненного ущерба.
Законом установлено, что страховая стоимость имущества определяется при заключении договора страхо-
вания. При этом страховщик имеет право провести оценку стоимости имущества, в том числе организовать
экспертизу (ч. 1 ст.945 ГК РФ). На практике страховая стоимость зачастую рассчитывается как стоимость при-
обретения имущества за вычетом его износа. Такой подход объясняется тем, что задача страхования – компен-
сировать ущерб, а не служить источником получения прибыли страхователем. Здесь страховое обеспечение
равно величине ущерба.
В договоре страхования по соглашению сторон может быть установлен лимит ответственности страхов-
щика (максимальное выплачиваемое страховое возмещение) на один страховой случай и/или на весь период
страхования. Устанавливается также франшиза, или личное участие страхователя в покрытие ущерба. Франши-
за может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме. Возможна также
франшиза, выраженная в процентах к ущербу.
Кроме страхования имущества по его страховой стоимости, применяются и другие системы страхования.
Страхование по системе пропорциональной ответственности. Оно означает неполное, частичное стра-
хование объекта. Использование этой системы предусматривает выплату страхового возмещения, рассчиты-
ваемого из выражения
(
)
DSUB
=
, (1)
где В – страховое возмещение; U – фактическая сумма ущерба; S – страховая сумма по договору; D – стоимост-
ная оценка объекта страхования.
При пропорциональной системе страхователь, по сути дела, также рискует принять участие в возмещении
ущерба.
Страхование по системе первого риска. Здесь предусматривается выплата страхового возмещения в раз-
мере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск)
компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.
Страхование по системе дробной части. Эта система практически совпадает с системой страхования по
пропорциональной ответственности. Разница заключается в том, что в первом случае страховое возмещение
пропорционально страховой сумме по договору, а при страховании по дробной части пропорционально некото-
рой показанной стоимости, которая выделяется из договорной суммы.
Страхование по восстановительной стоимости. По этой системе страховое возмещение ущерба произво-
дится исходя из стоимости нового имущества аналогичного вида. Износ не учитывается.
Различают также стоимость замещения объекта страхования: суммарные издержки по созданию улучше-
ний с функциональными свойствами, аналогичными объекту.
Можно считать, что каждый объект недвижимости имеет три основные оценочные характеристики: стои-
мость объекта как цена покупателя, затраты на воспроизводство аналогичного объекта, цена фактическая (цена
продавца).
Промышленное страхование, кроме страхования имущества, включает в себя страхование ответственности
и страхование от перерывов в производстве.
Страховая сумма здесь, как и в любом другом виде страхования, означает предел денежных обязательств
страховщика по компенсации ущерба, связанного с действием или бездействием страхователя, ставшего при-
чинителем ущерба третьим лицам.
Ответственность страховой организации по страхованию коммерческих рисков заключается в возмещении
страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного непредсказуемого изменения конъюнктуры
рынка и ухудшения других условий для осуществления коммерческой деятельности. Страховая сумма как пре-
дел ответственности по договору (то же, что и по другим видам страхования) определяется по соглашению
страхователя и страховщика. Возможны два варианта установления страховой суммы.
Первый вариант – страховая сумма устанавливается в пределах капитальных вложений страхователя в
страхуемые операции.
Второй вариант – страховая сумма включает не только капитальные затраты, но и определенную (норма-
тивную) прибыль, ожидаемую от произведенных затрат.
Назначение страхования коммерческих рисков, как и всех других, состоит в возмещении страхователю
возможных потерь, если через определенный период застрахованные операции не приведут к предусмотренной
окупаемости. Страховое возмещение здесь определяется как разность страховой суммы и фактических финан-
совых результатов от застрахованной коммерческой деятельности.
В зависимости от подхода к установлению страховой суммы меняется содержание страхования. При пер-
вом варианте установления страховой суммы возмещаются затраты страхователя. Этот вид страхования может
быть назван страхованием инвестиций. При втором варианте – возмещаются затраты и нормативная прибыль,
поэтому его можно назвать страхованием дохода (прибыли).

Страницы