Страхование бизнеса. Куликов Н.И - 37 стр.

UptoLike

ВУЗ: 

ТГТУ | Тамбов

Составители: 

Рубрика: 

данной выплаты возмещения, увеличение же срока делает окупаемость более реальной, а следовательно, снижает
вероятность возникновения подлежащих возмещению убытков, хотя могут действовать и иные факторы.
Особенность рассматриваемого страхования состоит и в том, что выплата суммы страхования производит-
ся в основном по окончании срока страхования, когда выявляются окончательные результаты застрахованных
коммерческих операций. По другим же видам страхования необходимость компенсации потерь может возник-
нуть в любой момент действия договора страхования. Определенность срока возможных выплат при страхова-
нии коммерческих рисков позволяет планомерно использовать поступившие взносы, создает условия для соз-
дания резервов к этому сроку.
Поэтому при согласовании срока действия договора страхования следует исходить из научно обоснован-
ных рекомендаций, анализа отечественной и зарубежной практики окупаемости инвестиций в различных сфе-
рах производственной и непроизводственной деятельности.
В принципе страховое возмещение может выплачиваться и до окончания договора страхования, когда в
результате каких-либо событий глобального масштаба становится очевидной невозможность вернуть вложен-
ные средства, а тем более получить прибыль. О всех таких событиях необходимо незамедлительно сообщать
страховой организации. Однако влияние большинства событий, связанных с конъюнктурой рынка, поддается
определенной корректировке; неблагоприятные изменения могут быть временными. Поэтому только при окон-
чании срока страхования можно определить результаты коммерческой деятельности и размеры возмещений,
подлежащих выплате.
Рассматривая финансовые риски как составную часть коммерческих рисков, применяют следующую клас-
сификацию видов страхования финансовых рисков.
Страхование кредитов:
− страхование риска невозврата кредита (страхователь – банк);
− страхование ответственности заемщика за невозврат кредита (страхователь – заемщик);
− страхование несвоевременной уплаты процентов за кредит заемщиком;
− страхование депозитов (страхователем может быть как банк, так и вкладчик).
Страхование косвенных рисков:
− страхование на случай потери дохода (прибыли);
− страхование дополнительных расходов;
− страхование временной прибыли;
− страхование арендной платы.
Страхование биржевых рисков:
− страхование риска неплатежа по коммерческим сделкам;
− страхование комиссионного вознаграждения брокерской фирмы;
− страхование операций с ценными бумагами.
Как видно из приведенной классификации, особенностью финансового риска является вероятность насту-
пления ущерба в результате проведения каких-либо операций в финансово-кредитной и биржевой сферах, со-
вершения операций с фондовыми ценностями, т.е. риски, которые вытекают из природы этих операций.
Также к финансовым рискам можно отнести риск наступления косвенного (побочного) финансового
ущерба (неполученная или недополученная прибыль) в результате страхового события – остановки производст-
венного процесса из-за утраты или повреждения застрахованного имущества. Последнее относится, прежде
всего, к промышленным предприятиям.
Как видно из изложенного, особенностью страхования коммерческой сферы является то, что она занимает
промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности.
Нахождение параметров страхования. Результаты рассмотренных выше вариантов классификации объ-
ектов страхования и страховых рисков в промышленности создают основу для нахождения таких важнейших
параметров страхового дела, как страховая сумма (страховая стоимость), страховое возмещение, страховой
платеж, величина причиненного ущерба.
Законом установлено, что страховая стоимость имущества определяется при заключении договора страхо-
вания. При этом страховщик имеет право провести оценку стоимости имущества, в том числе организовать
экспертизу (ч. 1 ст.945 ГК РФ). На практике страховая стоимость зачастую рассчитывается как стоимость при-
обретения имущества за вычетом его износа. Такой подход объясняется тем, что задача страхования – компен-
сировать ущерб, а не служить источником получения прибыли страхователем. Здесь страховое обеспечение
равно величине ущерба.
В договоре страхования по соглашению сторон может быть установлен лимит ответственности страхов-
щика (максимальное выплачиваемое страховое возмещение) на один страховой случай и/или на весь период
страхования. Устанавливается также франшиза, или личное участие страхователя в покрытие ущерба. Франши-
за может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме. Возможна также
франшиза, выраженная в процентах к ущербу.
Кроме страхования имущества по его страховой стоимости, применяются и другие системы страхования.
Страхование по системе пропорциональной ответственности. Оно означает неполное, частичное стра-
хование объекта. Использование этой системы предусматривает выплату страхового возмещения, рассчиты-
ваемого из выражения

Страницы