Добровольное медицинское страхование. Грищенко Н.Б - 51 стр.

ских исследований и другие, для которых расчет тарифных ставок про-
изводится отдельно.
      В-третьих, при расчете тарифных ставок и разработке про-
грамм ДМС должны быть исключены те виды медицинской помощи (по
объемам, стоимости), которые заложены в Территориальной программе
государственных гарантий обеспечения населения края (области)
бесплатной медицинской помощью.
      В-четвертых, для расчета тарифных ставок по ДМС использу-
ются данные отдельной отрасли статистики – медицинской стати-
стики (статистики здравоохранения), в которых учитываются как ос-
новные демографические показатели (продолжительность жизни, смерт-
ность), так и показатели заболеваемости, госпитализации.
      В-пятых, расчет тарифных ставок ДМС может производиться на
случай выплаты страховой суммы или суточных выплат (расчет по
стационарной медицинской помощи) при наступлении заболевания.
      В-шестых, в зависимости от длительности договоров ДМС суще-
ствуют различия в характере страховых выплат и базы статистиче-
ских данных, необходимой для расчета страховых тарифов. Так, при за-
ключении договоров ДМС сроком на один год тарифы рассчитываются
дискретно и дифференцированно в зависимости от принадлежности за-
страхованного к определенной группе риска для каждого возраста. Теку-
щие страховые выплаты при этом осуществляются за счет страховых взно-
сов, поступающих в данный финансовый год. При заключении же много-
летних, долгосрочных контрактов ДМС для расчета страховых тари-
фов принимается во внимание не только рост возрастной заболеваемо-
сти, но и изменение демографического фактора во времени, изменение
статистики заболеваемости застрахованных в течение срока страхо-
вания, возможная кумуляция страхуемых рисков. Страховые взносы при
этом используются как для финансирования текущих выплат, так и созда-
ния резервов, предназначенных для предстоящих выплат с учетом измене-
ния степени риска у разных возрастных категорий застрахованных.
      В-седьмых, при расчете страховых тарифов накопительного ДМС, пред-
полагающего получение определенного инвестиционного дохода застрахованны-
ми за счет размещения страховых резервов страховщиком, могут быть исполь-
зованы известные подходы по аналогии со страхованием жизни.
      В связи с тем, что в настоящее время (и, вероятно, в ближайшем будущем)
в России будут отсутствовать реальные условия осуществления накопительного
ДМС, а также единовременное заключение договоров ДМС на длительный срок в
связи с низким андеррайтингом страховых компаний, в качестве методической ос-
новы авторы предлагают использовать следующий принципиальный порядок рас-
чета тарифных ставок в ДМС.
     1. Расчет тарифных ставок по ДМС производится по дифферен-
цированным видам медицинской помощи, которые, как правило, де-
лятся на:
     � амбулаторно-поликлиническую;
     � стационарную;
     � комплексную (включающую амбулаторно-поликлиническую и
        стационарную).