Основы страховой деятельности. Грищенко Н.Б. - 42 стр.

42

тензий и исков вследствие невыполнения обязательств перед контраген-
тами, потеря имиджа организации, расходы на юридическое урегулирова-
ние дел и т.д.20 Практика показывает, что косвенные убытки часто во много
раз превышают размер прямых, что обусловлено зависимостью элементов,
составляющих любую систему и связанных в цепочке реализации риска со-
гласно «принципу домино».
      В практике известна зависимость, получившая название «треуголь-
ник Хайнрихера». Эта зависимость устанавливает соотношение между
объемом ущерба и его частотой. Так, в промышленности на каждое круп-
ное повреждение на производстве приходится тридцать небольших и три-
ста случаев проявления риска, которые не привели к повреждениям, что
представлено соотношением:
   крупный ущерб/средний ущерб/отсутствие ущерба=1:30:30021.
      В целом статистические распределения ущерба служат основой для
расчета страховых тарифных ставок и рассматриваются в 7 главе.
      После оценки вероятности наступления риска и его последствий
осуществляются синтез полученных результатов и интегральная оценка
риска. «Интегральная оценка риска – это получение из совокупности глав-
ных событий некоторых количественных параметров, которые могут оха-
рактеризовать рассматриваемый риск в целом, не оперируя отдельными
ситуациями»22. Наиболее важными интегральными характеристиками рис-
ка являются его средние, предельные и оптимальные характеристики.
В качестве последних экономистами предлагается использовать показа-
тель максимально приемлемой величины ущерба вкупе с максимально до-
пустимой величиной вероятности ее возникновения.
      Рассмотренные методы оценки риска по своей сути дают объектив-
ную оценку его вероятности и размеру возможного ущерба, но оперирова-
ние ими и полученными с их помощью характеристиками является субъек-
тивным, зависящим от восприятия риска и отношения к нему лица, прини-
мающего решение.

     5. Оценка эффективности методов управления риском. Оценка эф-
                       фективности страхования23

     Специфика страховой защиты состоит в возмещении ущерба при
осуществлении страхового случая. Страхование эффективно, но это не
означает, что оно автоматически эффективно для всех. Ключевым факто-
ром в решении вопроса об эффективности страхования является вопрос о
приемлемости величины страхового тарифа (стоимости страхования) на
данный вид страхования с точки зрения страхователя. Страхователю при-
ходится соотносить выгоды, которые он получает от страхования, с убыт-

20
   Хохлов Н.В. Управление риском. М., 1999. С. 84.
21
   Бланд. Д. Страхование: принципы и практика. М., 1998. С. 28.
22
   Хохлов Н.В. Управление риском. М., 1999. С.89.
23
   В настоящем вопросе рассматривается эффективность методов количественной оценки
риска.