Основы организации деятельности коммерческого банка. Иода Е.В - 26 стр.

UptoLike

ВУЗ: 

ТГТУ | Тамбов

Составители: 

Рубрика: 

ства во вкладах населения и на других счетах физических лиц; затраты в обращаемые на рынке долго-
вые обязательства; средства бюджетов и фонды банков. Однако это не позволяет рассчитывать на уве-
личение долгосрочных вложений в силу специфических особенностей упомянутых источников финан-
совых ресурсов.
Особое внимание при характеристике процесса кредитования следует уделить понятию платности
кредита. Исходя из данного критерия, можно выделить банковские ссуды: с рыночной, повышенной и
льготной процентной ставкой. Рыночная цена кредита – это та его цена, которая складывается на рынке
в данный момент, исходя из спроса и предложения, по различным видам банковских ссуд. Ссуды с по-
вышенной процентной ставкой, как правило, выдают в связи с большим риском кредитования клиента,
нарушением им условий кредитования, прогнозом увеличения стоимости кредитных ресурсов и др.
Ссуды, предоставляемые на условиях льготного процента, используют во взаимоотношениях с акцио-
нерами, при рефинансировании централизованных кредитов эмиссионного банка, используя более низ-
кую, чем рыночная, процентную ставку. При кредитовании сотрудников, банк вправе предоставлять им
беспроцентные ссуды.
Основанием для выделения специальной группы кредитов является их объем. В мировой и отечест-
венной банковской практике регламентируются так называемые «крупные» кредиты. К разряду круп-
ных кредитов в России относят ссуды, выданные одному заемщику или группе связанных заемщиков в
объеме, превышающем 5 % капитала банка каждая. Банковские кредиты можно подразделить и в зави-
симости от объекта кредитования. В узком смысле объект – это цель, для осуществления которой выда-
ется ссуда и ради которой заключается кредитная сделка.
В российской практике краткосрочные кредиты выдаются для приобретения различных элементов
производственных запасов. В промышленности, к примеру, банки кредитуют приобретение сырья, ос-
новных и вспомогательных материалов, топлива, тары, незавершенное производство, готовую продук-
цию, средства в расчетах. В торговле типичным объектом кредитования выступают товары, находящие-
ся в товарообороте. Сельскохозяйственные предприятия нуждаются в кредитах для возмещения затрат
растениеводства и животноводства, для покупки минеральных удобрений, горючего и др.
Долгосрочные ссуды направляются на кредитование строительства производственных объектов;
реконструкции, технического перевооружения, расширения производственных объектов; приобретения
техники, оборудования и транспортных средств; строительства объектов непроизводственного назначе-
ния и т.д.
Целью выдачи ссуды может быть не только финансирование материального объекта, но также
удовлетворение потребности заемщика в дополнительных ресурсах. В данном случае объектом креди-
тования может быть временный разрыв в платежном обороте, когда собственных средств и поступаю-
щей выручки предприятия оказывается недостаточно для осуществления текущих или предстоящих
платежей. Как правило, причины такого разрыва носят объективный характер, связаны с сезонностью
производства, снабжения и сбыта продукции, текущими временными потребностями в платежах. В от-
дельных случаях общая потребность в ссуде может быть связана и с субъективными факторами, отра-
жающими недостатки в деятельности заемщиков. В условиях спада производства наличие подобных
ссуд оказывается более заметным явлением.
4.4 ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА
В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Кредитный процесс начинается со дня выдачи ссуды, однако, до этого момента и вслед за ним банк-
кредитор и его клиент-заемщик совместно проходят долгий подготовительный путь.
Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения. Инициатива начала
кредитного процесса может исходить как от банка, так и от клиента.
В современной отечественной экономике платежеспособный спрос на кредит не велик, поэтому
банки ищут не просто нуждающегося в кредите клиента, а того, кто бы смог точно и в срок исполнить
условия кредитного договора. С этим стремлением банков связан сложный этап – рассмотрение кон-

Страницы