ВУЗ:
Составители:
Рубрика:
Формирование собственных средств коммерческого банка, успешное осуществление операций по
привлечению свободных средств предприятий, организаций и населения, создают базу для проведения
масштабных активных операций, основу которых составляет предоставление разного рода кредитов.
4.3 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ
В условиях свободных рыночных отношений существенно возросла роль кредита, поскольку разви-
тие предприятий, позволяющее получить конкурентные преимущества, возможно либо за счет собст-
венных средств, либо (при нехватке собственных ресурсов) за счет кредитов. Одним из наиболее значи-
тельных финансовых институтов, обладающих правом и ресурсами для осуществления кредитной дея-
тельности, является коммерческий банк.
Изучение кредитной деятельности требует, в первую очередь, определить круг участников кредит-
ного процесса. Субъектами кредитования являются юридические или физические лица, дееспособные и
имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.
Заемщиком при этом может выступать любой субъект собственности, внушающий банку доверие,
обладающий материальными и правовыми гарантиями, желающий и способный вернуть долг к уста-
новленному сроку и заплатить процент за кредит.
В настоящее время различают несколько групп субъектов кредитования: государственные предпри-
ятия и организации; кооперативы; граждане, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью,
арендаторы; другие банки; прочие хозяйства, включая органы власти, совместные предприятия, между-
народные объединения и организации. Каждая из этих групп заемщиков нуждается в определенном ви-
де кредитов, в связи с чем коммерческие банки разрабатывают множество различных видов кредитов,
условия которых способны удовлетворить потребности участников кредитного процесса, работающих
практически во всех отраслях народного хозяйства.
В связи с этим, в зависимости от области применения кредиты подразделяются на займы, выданные в
сферу производства или в сферу обращения. Для современной практики более характерными явля-
ются вложения средств не в производство, как это принято в здоровой экономике, а в снабженче-
ско-сбытовые организации, оборачиваемость и прибыльность операций которых выше, чем в про-
изводственной сфере.
Взаимодействие кредитов и движения капиталов определяет их деление на два типа: ссуду денег и
ссуду капитала. Ссуда денег связана, как правило, с потребительскими или иными целями, когда кредит
не приносит приращения общественного продукта и погашается за счет уже созданных накоплений.
Ссуда капитала, напротив, предполагает не расходование продукта, а его увеличение. Заемщик в этом
случае обязан так использовать кредит, чтобы с его помощью получить новую стоимость, достаточную
не только для возвращения кредита, но и для оплаты ссудного процента (части прибыли, дополнительно
полученной в результате использования банковских средств). Ссуда капитала является наиболее типич-
ным видом банковского кредита.
Заемщик берет кредит на определенный срок. В зависимости от срока банковские кредиты делятся
на краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные.
В мировой практике нет единого критерия классификации кредитов по их длительности. В совре-
менной российской экономике выделяют краткосрочные ссуды, предоставляемые на срок до 12 месяцев
и долгосрочные – на срок свыше одного года.
В отличие от краткосрочных, долгосрочные кредиты остаются малопривлекательными для коммер-
ческих банков, поскольку в стране как экономическая, так и политическая ситуации с трудом поддают-
ся длительному прогнозированию, а материальное положение заемщиков нестабильно.
Возможность банков осуществлять долгосрочное кредитование реального сектора экономики на-
прямую связана с предпринимаемыми ими попытками привлечения денежных средств на долгосрочной
основе.
Анализ пассивов российских банков показывает, что в их составе наиболее динамично растут: сред-
Страницы
- « первая
- ‹ предыдущая
- …
- 23
- 24
- 25
- 26
- 27
- …
- следующая ›
- последняя »
