Основы организации деятельности коммерческого банка. Иода Е.В - 23 стр.

UptoLike

ВУЗ: 

ТГТУ | Тамбов

Составители: 

Рубрика: 

вором с банком сумме.
Определенное сходство с контокоррентным счетом имеет текущий счет с овердрафтом. Это счет, по
которому на основании соглашения между клиентом и банком допускается в определенном размере де-
бетовое сальдо за счет превышения суммы списания по счету над величиной остатка средств, что озна-
чает получение кредита. Однако существует ряд различий между этими счетами. При овердрафте заим-
ствование носит нерегулярный характер, т.е. для этого счета характерен пассивный остаток. Наличие
текущего счета с овердрафтом не исключает открытия клиенту для проведения отдельных операций до-
полнительно депозитных или ссудных счетов, в то время как на контокоррентном счете сосредоточива-
ются все операции, осуществляемые банком в отношении клиента. Кроме того, контокоррентные счета
открываются в адрес хозяйственных организаций – юридических лиц, в то время как счет с овердраф-
том может быть открыт как юридическому, так и физическому лицу для возмещения временных разры-
вов в поступлении и расходовании средств.
У большинства коммерческих банков удельный вес депозитов «до востребования» в струк-
туре привлеченных средств достаточно велик. Это, как правило, самый дешевый источник образования
банковских ресурсов. В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах «до востре-
бования» не постоянен. Возможность владельца счета в любой момент изъять средства требует увели-
чения в обороте банка доли высоколиквидных активов за счет снижения доли менее ликвидных, но
приносящих высокие доходы активов. В силу этих причин по остаткам на счетах «до востребования»
банки уплачивают владельцам достаточно низкий процент или же вообще не начисляют дохода.
Срочные депозиты – это средства, привлекаемые банками на определенный срок. Различают собст-
венно срочные вклады и срочные вклады с предварительным уведомлением как юридических, так и
физических лиц.
Срочные вклады предусматривают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и усло-
вия по договору, а по истечении этого периода времени срочный вклад может быть изъят владельцем в
любой момент. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от его
срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем дольше сроки и больше сумма
вклада, тем больше размер вознаграждения. Действующая практика предусматривает оформление сроч-
ных вкладов на 1, 3, 6, 9, 12 месяцев. Такая градация сроков стимулирует вкладчиков к рациональной
организации собственных средств и их помещению во вклады, а также создает банкам условия для
управления своей ликвидностью.
Вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств означают, что об изъятии вклада кли-
ент должен заранее оповестить банк в определенный по договору срок. В зависимости от срока уведом-
ления определяется и процентная ставка по вкладам.
Срочные вклады не используются для осуществления текущих платежей. Если вкладчик желает из-
менить сумму вклада, он должен расторгнуть действующий договор, изъять и переоформить свой вклад
на новых условиях. Однако при досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться
предусмотренных договором процентов частично или полностью.
В мировой банковской практике промежуточное положение между срочными депозитами и депози-
тами «до востребования» занимают сберегательные депозиты, к которым относятся вклады, образован-
ные с целью накопления или сохранения денежных сбережений. Их характеризует поощрение бережли-
вости, накопление средств целевого характера и относительно высокий уровень доходности, однако
меньший, чем по срочным вкладам.
Важным направлением в деятельности коммерческих банков становится работа по привлечению
средств населения. Основным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов
является разнообразная процентная политика, поскольку получение дохода на вложенные средства
служит существенным стимулом к помещению клиентами вкладов в банки. Уровень депозитных про-
центных ставок устанавливается каждым коммерческим банком самостоятельно, в зависимости от
учетной ставки ЦБ РФ, состояния денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. По
отдельным видам депозитных счетов величина дохода определяется сроком вклада, суммой, особенно-

Страницы