Основы организации деятельности коммерческого банка. Иода Е.В - 35 стр.

UptoLike

ВУЗ: 

ТГТУ | Тамбов

Составители: 

Рубрика: 

щик обязан уступить банку все существующие требования к конкретным клиентам и вновь возни-
кающие в течение определенного периода времени. Этот вид уступки считается предпочтительным.
В целях снижения риска при использовании этой формы обеспечения возвратности кредита банк
требует производить уступку требований на сумму, значительно большую, чем величина выданного
кредита. При общей и глобальной цессии максимальная сумма кредита составляет 20 – 40 % от
стоимости уступленных требований.
Банк при заключении договора о передаче права собственности в обеспечение имеющегося долга
должен удостовериться, что заемщик действительно является собственником конкретных ценностей.
Однако эта проверка не уменьшает риска, который сопровождает передачу права собственности. В це-
лях уменьшения риска банки осторожно подходят к определению размера обеспечения, в связи с чем
максимальная сумма кредита составляет 20 – 50 % их стоимости.
Если клиент не имеет достаточного обеспечения или испрашивает ссуду на операцию, имеющую
повышенную степень риска, банк рассматривает вопрос о целесообразности выдачи кредита при усло-
вии заключения договора страхования риска непогашения кредита со страховой компанией. При на-
ступлении обстоятельств, указанных в страховом договоре, банк вправе рассчитывать на частичное или
полное возмещение страховым обществом неполученной банком суммы. При этом страховая компания
получает право требования с должника возмещения причиненного ущерба в пределах выплаченного
банку страхового возмещения. Применяется и иной порядок страхования кредитов, когда получатель
кредита отвечает своим имуществом не перед банком, а перед страховым обществом, которое, в свою
очередь, используя это имущество, гасит обязательства заемщика перед банком в случае невозврата
кредита. Такая форма страхования заставляет заемщика тщательнее взвешивать свои возможности по
возврату кредитов в срок. Банк незамедлительно получает сумму страхового возмещения к определен-
ному в договоре сроку. Однако, в условиях системного кризиса, охватившего финансовую систему
страны, почти невозможно найти страховую компанию, готовую принять на страхование кредитные
риски, так как недостаточность собственного капитала страховщиков не позволяет осуществлять этот
вид деятельности. Кроме того, необходимость выплачивать страховую премию ведет к удорожанию
кредита для заемщика, финансовое состояние которого небезупречно.
Наиболее предпочтительным для банка-кредитора в качестве обеспечения является залог вкладов,
находящихся в этом банке. Для банка этот вид залога характерен низкими расходами на осуществление
контроля, сам же залог высоколиквиден, что немаловажно при оценке качества ссуд. Кредиты, обеспе-
ченные залогом вкладов, находящихся в банке-кредиторе, при прочих положительных условиях отно-
сятся к кредитам высокого качества.
Поручительства и гарантии относятся к форме обеспечения более низкого качества. К их преиму-
ществам можно отнести низкие расходы на содержание, быстрое использование и участие второго лица
в ответственности. Недостатками являются большие расходы по проверке кредитоспособности поручи-
теля или гаранта и связанные с этим проблемы.
Уступка требований, как форма обеспечения кредита, для банка – кредитора наименее привлека-
тельна. Это связано с проблемами контроля, с налоговым правом, особым риском тихой цессии. Ссуды
с таким обеспечением переносятся в самую низкую категорию качества.
Наиболее предпочтительным видом залога является ипотека (залог недвижимого имущества), к не-
достаткам которой относится трудность оценки, а к преимуществам – стабильность цены, неоднократ-
ное использование, простота контроля за сохранностью, возможность использования залогодателем.
При принятии такого вида залога банк-кредитор обращает внимание на его ликвидность. Чем более ли-
квиден залог, тем более высокое качество имеет кредит, выданный под его обеспечение.
4.4.3 ЗАКЛЮЧЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
По окончании подготовительного этапа возникает необходимость оформления кредитной докумен-
тации. Каждая экономическая, в том числе кредитная сделка, требует определенного документального

Страницы