Основы организации деятельности коммерческого банка. Иода Е.В - 36 стр.

UptoLike

ВУЗ: 

ТГТУ | Тамбов

Составители: 

Рубрика: 

сопровождения. Устные переговоры, которые ведет клиент с сотрудниками банка на начальном этапе
так или иначе заканчиваются представлением в кредитное учреждение его письменного ходатайства,
дополненного балансом за последние 2 – 3 года (при необходимости запрашивают баланс на ближай-
шую месячную дату) и отчетность по прибылям и убыткам.
Наряду с заявлением-обязательством используются срочные обязательства, предоставляемые по
определенной форме. Заявление должно содержать обязательство заемщика погасить данный кредит,
взятый на определенные цели, в фиксированной сумме и в конкретный срок. Многие российские банки
не требуют от клиентов срочных обязательств, предусматривая срок погашения ссуды в кредитном до-
говоре.
Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участ-
ников кредитной сделки. В нем содержится экономическая и юридическая ответственность сторон.
Строго определенной формы кредитного договора не существует. Главными особенностями кре-
дитных договоров, заключаемых банками различных стран с клиентами, являются высокий уровень
правовой культуры; подробный характер условий кредитной сделки, предусмотренной в договоре; уни-
фикация форм кредитных договоров, применяемых к разным кредитным инструментам. Высокая право-
вая культура кредитных договоров обусловлена развитым банковским, хозяйственным и гражданским
законодательством; активным участием в разработке содержания договоров юристов банка и клиента;
опытом, накопленным банковским и правовым сообществом зарубежных стран в использовании кре-
дитных договоров при осуществлении кредитных сделок.
Особенностью современной практики использования кредитных договоров в России является их
однотипный характер и небольшой перечень условий. Однотипность кредитных договоров обусловлена
предоставлением коммерческими банками клиентам, главным образом, краткосрочных кредитов на их
текущие нужды, причем в виде разовых ссуд. В результате банки используют ограниченный кредитный
инструментарий, который фиксируется в кредитных договорах.
При рассмотрении кредитных договоров банка с клиентами на примере разных стран обращает на
себя внимание их большой объем. Некоторые кредитные договоры составлены на 20 печатных страни-
цах, что свидетельствует об разнообразии условий, содержащихся в них. В российской практике кре-
дитные договоры невелики по объему, они занимают примерно 2 – 3 страницы.
Основной причиной экономической слабости кредитных договоров является недостаточно высокий
уровень аналитической работы банка в период рассмотрения кредитной заявки. Процедура рассмотре-
ния кредитной заявки, в том числе с выходом на места, является необходимой предпосылкой правомер-
ности заключения кредитного договора.
Сразу после выдачи ссуды целесообразно осуществлять текущий контроль за ходом кредитуемой
сделки, за финансовым состоянием клиента, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.
4.4.4 ПОРЯДОК ВЫДАЧИ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТА
Величина кредита, подлежащего к выдаче зависит, в первую очередь, от потребностей самого кли-
ента. Однако просьба клиента предоставить ссуду в определенном размере может не совпадать с его ре-
альными возможностями вернуть кредит. В связи с этим объем выдаваемого кредита зависит от эконо-
мических обстоятельств, а именно: величины резерва в платежном обороте заемщика; реального накоп-
ления товарно-материальных ценностей, поступающих в обеспечение кредита, и степени их ликвидно-
сти; уровня маржи; степени риска и доверия банка к клиенту; наличия определенного объема ресурсов у
банка и др.
Плата за выданный кредит определяется на основе ставки рефинансирования ЦБ РФ с учетом соот-
ношения спроса и предложения кредитных ресурсов. Своевременность ее внесения расценивается бан-
ком как четкое выполнение договорных условий, в свою очередь нарушение платежной дисциплины
может негативно отразиться на отношениях заемщика с банком. Процентные ставки по ссудам устанав-
ливаются коммерческим банком в зависимости от конкретных условий кредитной сделки: объема ссу-

Страницы