Экономическая теория. Журавлева Г.П - 277 стр.

"трансакционных" счетов, служащих основой безналичного обо-      хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечива-
рота.                                                            ет сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность
      Создание платежных средств тесно связано с депозитной      клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хране-
функцией и функцией кредитования банковских клиентов. Зна-       ния денег более предпочтительна, чем вложение денег в облига-
чительная часть депозитов до востребования, то есть тех видов    ции или акции.
текущих счетов, против которых могут выписываться чеки, воз-           Банковский кредит – также весьма удобная и во многих
никает спонтанно, в процессе выдачи банковских ссуд.             случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволя-
      Депозит может возникнуть двумя путями: в результате вне-   ет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и при-
сения клиентом наличных денег в банк (или предъявления сроч-     спосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие, напри-
ных к оплате долговых обязательств) или же в процессе банков-    мер, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа
ского кредитования. Причем эти операции различным образом        стандартизованы).
отразятся на величине денежной массы в стране.                         Помимо выполнения базовых функций банки предлагают
      Разумеется, в процессе своей деятельности банк не только   клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки
создает, но и "уничтожает" часть денег. Это происходит, во-      осуществляют разного рода доверительные операции для корпо-
первых, при снятии клиентом наличных денег со счета в банке      раций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управ-
(без изменения общей денежной массы) и, во-вторых, при пога-     ление банку на доверительной (трастовой) основе, покупкой для
шении кредитов путем списания денег с депозитного счета. В по-   клиентов ценных бумаг, управлением недвижимостью, выполне-
следнем случае общая денежная масса сократится. Аналогичный      нием гарантийных функций по облигационным выпускам и т. д.
результат получится и при продаже банками ценных бумаг – на            Другая сторона деятельности банков связана с выпуском и
счетах вкладчиков сумма вкладов уменьшится и масса платеж-       рыночным размещением ценных бумаг.
ных средств в хозяйстве сократится.                                    Операции коммерческих банков делятся на активные и пас-
      Способность коммерческих банков увеличивать или умень-     сивные. Пассивные операции – это операции по формированию
шать депозиты (и, соответственно, денежную массу) широко ис-     источников средств, ресурсов банка, которые отражаются в
пользуется центральным банком, который через систему обяза-      пассиве его баланса.
тельных резервов управляет динамикой кредита. Сокращая ре-             Ресурсы коммерческих банков складываются из двух ис-
зервы банков, центральный банк, в конечном счете, вызывает       точников: собственный капитал и приравненные к нему ресурсы;
цепную реакцию сокращения депозитов, а увеличивая резервы –      привлеченные средства.
стимулирует их рост.                                                   Характерной особенностью банковского бизнеса является
      Вторая обширная функциональная сфера деятельности бан-     то, что банки работают преимущественно на чужом капитале.
ков – посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже      Собственный капитал обычно составляет менее 10% ресурсов
отмечалось, выполняют роль посредников между хозяйственны-       коммерческого банка, привлеченные средства более 90%.
ми единицами и секторами, накапливающими временно свобод-              Собственный капитал – это единственный капитал, без
ные денежные средства, и теми участниками экономического         которого вряд ли можно начать дело в любой сфере бизнеса. Зна-
оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капи-       чение собственного капитала банка значительно выше его удель-
тале.                                                            ного веса в общем котле пассивов. Он – не только стержень, на
      В роли финансовых посредников коммерческие банки кон-      который опирается деятельность банка с первого дня его сущест-
курируют с другими видами кредитных учреждений. Они пре-         вования, но и его "последняя линия обороны" в случае неблаго-
доставляют владельцам свободных капиталов удобную форму          приятного стечения обстоятельств.


                           551                                                                552