Финансово-кредитная система. Куликов Н.И - 25 стр.

UptoLike

ВУЗ: 

ТГТУ | Тамбов

Составители: 

Рубрика: 

Ипотечный кредит имеет основную характеристику, отличающую его от других видов, – наличие
обеспечения в виде залога недвижимого имущества. Первоначально этот кредит начал использоваться в
Древней Греции, где кредиты выдавались под залог земельных участков, на которых ставился столб,
удостоверяющий предмет залога и наличие долгового обязательства у собственника земли. Этот столб
назывался ипотекой, и на нём делались отметки обо всех долгах собственника. Позднее для целей учёта
выданных ипотечных кредитов стали использоваться книги, на которые перешло это же название – ипо-
тека.
Несмотря на древнюю историю, ипотечный кредит получил широкое развитие в экономиках боль-
шинства стран и в XX в. Его основными чертами являются:
•
обязательное наличие залога недвижимого имущества, остающегося в пользовании у заёмщика
на весь период кредитного соглашения;
•
длительный срок предоставления ссуды (как правило, свыше 5 лет);
•
разнообразие кредиторов, которыми могут выступать не только банки как институты, исполь-
зующие различные способы предоставления кредитов, но и строительные компании – создатели недви-
жимости, её первые владельцы, расширяющие продажи за счёт реализации своей продукции в кредит, а
также специализированные компании ипотечного кредита, выбравшие узкую сферу кредитной деятель-
ности;
•
отсутствие ограничений в заёмщиках, которыми могут быть любые лица (не только физические,
но и юридические), имеющие в собственности недвижимое имущество, либо стремящиеся его приобре-
сти;
•
разнообразие целей кредитной сделки, включающих как производительное использование заём-
ных средств, так и обеспечение конечного потребления.
Общие черты ипотечного кредита могут приобрести ряд особенностей в связи с определённым
своеобразием сложившейся ситуации в экономике. В современной России имущественные отношения и
их закрепление в законодательстве проходит этап становления. Долгий период преобладания общест-
венной государственной собственности привёл к исчезновению частной собственности, и восстановле-
ние этих отношений, приобретение прежних навыков обращения с ней, отработка законодательной и
нормативной базы соблюдения интересов собственников требуют времени. Первый итог имуществен-
ных приобретений в России – приватизация жилья. Именно оно и становится первым и практически
главным предметом залога в ипотечном кредите в России. Земля, производственные строения пока в
качестве залога по ипотеке практически не используются. Поэтому сейчас основным залогом в ипотеч-
ном кредите в России является жильё, чаще всего ещё строящееся. Разрабатывая и реализуя программы
развития ипотечного кредитования, органы власти стремятся решить с их помощью проблему обеспе-
чения населения приемлемым жильём с учётом невысоких доходов российских граждан. Другие на-
правления ипотечного кредитования в виде ссуды под залог уже имеющегося недвижимого имущества с
различными целевыми характеристиками использования заёмных средств используются очень редко.
Ипотечные кредиты широко развиты в различных странах и основное направление использования
таких кредитов – приобретение жилья. Распространению этого вида кредита способствовало формиро-
вание рынка ипотечных ценных бумаг – закладных, которыми оформляется залог недвижимости. Наря-
ду с ипотечными облигациями, выпускаемыми коммерческими банками, они обращаются на рынке,
способствуя притоку денежных средств для выдачи дополнительных ипотечных кредитов банками и
обеспечивая доход их держателям. В России рынок ипотечных ценных бумаг находится на ранней ста-
дии своего формирования.
Ломбардный кредит также связан с наличием имущественного залога, но, в отличие от ипотечного,
в нём используется движимое имущество, обладающее высоким уровнем ликвидности.
Основные характеристики ломбардного кредита:
−
большая часть имущества, составляющего предмет залога, переходит на хранение к кредитору,
что облегчает дальнейший переход его в собственность, если должник не выполняет своих обязательств
по возврату кредита и уплате процентов;
−
этот вид кредита имеет краткосрочный характер и используется для обеспечения выполнения те-
кущих обязательств;
−
основными кредиторами выступают ломбарды и коммерческие банки;
−
заёмщиками являются любые лица, которые могут предоставить соответствующее имущество в
качестве залога.
Существует ряд отличий в организации кредитного процесса в ломбардах и банках.

Страницы