Финансово-кредитная система. Куликов Н.И - 24 стр.

UptoLike

ВУЗ: 

ТГТУ | Тамбов

Составители: 

Рубрика: 

В настоящее время банковский кредит по масштабам использования и разнообразию кредитных
взаимоотношений является наиболее развитым и распространённым. Кроме того, с усилением конку-
ренции на кредитном рынке банки постепенно осваивали и другие виды кредита, ранее использовав-
шиеся без их участия.
Потребительский кредит непосредственно связан в обеспечением интересов конечных потребите-
лей, которые не имея собственных средств для удовлетворения своих потребностей, имеют возмож-
ность использовать заёмные средства. Поэтому потребительский кредит определяется как предоставле-
ние ссуды на цели конечного потребления. Предшественником потребительского кредита можно счи-
тать личностный кредит, который чаще всего имеет ту же цель использования средств. Отличительной
чертой потребительского кредита является разнообразие организаций, которые выступают в роли кре-
дитора:
−
розничные торговые организации, осуществляющие продажу товаров с оплатой их стоимости в
рассрочку;
−
специализированные кредитно-финансовые организации, выступающие как посреднические ме-
жду торговыми фирмами и покупателями при продаже товаров в рассрочку;
−
банки, действующие либо на том же основании, что и кредитно-финансовые организации, либо
путём предоставления денежной ссуды клиентам на цели конечного потребления;
−
предпринимательские структуры и любые организации, предоставляющие денежные ссуды своим
сотрудникам на потребительские цели, либо осуществляющие продажу своей продукции сотрудникам в
рассрочку.
Исторически первыми такие кредиты начали предоставлять торговые фирмы, когда рынок потреби-
тельской продукции расширился настолько, что конечные потребители не смогли приобретать товары
только с использованием собственных финансовых ресурсов. Определённым выходом из создавшейся
ситуации стал потребительский кредит, создавший дополнительный спрос со стороны населения. Одна-
ко при большом количестве товаров, проданных на кредитной основе, торговые фирмы начали испыты-
вать недостаток финансовых ресурсов для закупки новых товаров. Появившиеся в этот период финан-
совые компании приняли на себя задолженность покупателей перед торговлей и восстановили платежё-
способность торговых организаций. Достигнув достаточно высокой эффективности, этот бизнес стано-
вится привлекательным и для банков, которые ранее не принимали в нём участия либо по причине мел-
ких масштабов кредитных операций, либо ввиду законодательных ограничений, запрещающих коммер-
ческим банкам данное направление деятельности. Предоставление потребительских кредитов своим со-
трудникам предприятиями в виде продажи товаров с оплатой их стоимости в рассрочку имеет ряд пре-
имуществ для обеих сторон сделки. Предприятия расширяют продажи и получают дополнительный до-
ход в виде ссудного процента, а сотрудники могут получить товар без дополнительных хлопот, связан-
ных с поиском и оформлением покупки, а также по более низкой цене за счёт экономии на издержках
обращения.
Возможность предоставления и востребованность потребительского кредита формируются в основ-
ном со стороны населения со средним уровнем доходов. Низкодоходная часть населения не имеет воз-
можности воспользоваться потребительским кредитом, так как не может обеспечить выполнение усло-
вий кредитного соглашения из-за малого количества располагаемых финансовых ресурсов, не позво-
ляющих оплатить повышенную за счёт процента стоимость товара. Высокодоходная группа не прибега-
ет к такому кредиту, имея достаточное количество средств для оплаты покупки сразу и экономя при
этом на уплате ссудного процента. И только люди со средним уровнем доходов стремятся к расшире-
нию своего потребления за счёт кредитных ресурсов, оплачивая при этом более высокую стоимость то-
вара, но, получая возможность реализовать свои интересы и потребности гораздо раньше, чем накапли-
вая средства самостоятельно. К тому же в условиях инфляции покупка в кредит может принести и фи-
нансовый выигрыш.
Несмотря на то, что основным заёмщиком в потребительском кредите выступают представители
населения, он может использоваться и организациями, если его основной характеристикой являются
цели конечного потребления.
В современной России потребительский кредит получает всё большее использование, что обуслов-
лено значительным насыщением и даже некоторым перенасыщением рынка потребительских товаров.
Поэтому все больше товаров розничные магазины предлагают в кредит, постепенно смягчая условия
сделок (удлиняя сроки, снижая процентную ставку вплоть до нулевой, не требуя первоначального взно-
са).

Страницы