Основы страхования. Орлов В.П. - 5 стр.

                                  5 


1 Ïðåäâàðèòåëüíûå ïîñòðîåíèÿ
Ïóñòü èìååòñÿ ïÿòü ÷åëîâåê, ïðè ýòîì çà ãîä õîòÿ áû îäèí èç íèõ òåðÿ-
åò íåîáõîäèìóþ âåùü (íàïðèìåð òåëåâèçîð) ñòîèìîñòüþ 10 åäèíèö. Äîõîä
êàæäîãî èç íèõ 3 åäèíèöû, è îíè ðàñõîäóþòñÿ çà ãîä. Åñëè íå ïîìîãàòü
äðóã äðóãó, ÷åðåç 5 ëåò âñå îñòàíóòñÿ áåç òåëåâèçîðà. Äëÿ òîãî ÷òîáû èìåòü
âîçìîæíîñòü âîçìåñòèòü óùåðá îò ïîòåðè âëàäåëüöó òåëåâèçîðà, íóæíî ñî-
áðàòü ñ êàæäîãî ïî 2 åäèíèèèöû (â èòîãå 10 åäèíèö) è âðó÷èòü èõ ïîñòðà-
äàâøåìó äëÿ ïîêóïêè íîâîãî òåëåâèçîðà. Ýòà ïðîöåäóðà ñáîðà ñðåäñòâ äëÿ
âîçìåùåíèÿ óùåðáà è ÿâëÿåòñÿ ïðîñòåéøèì äîãîâîðîì ñòðàõîâàíèÿ.
  Çàìåòèì, ÷òî åñëè èìååòñÿ âñåãî îäèí ÷åëîâåê, òî äëÿ âîçìåùåíèÿ óùåðáà
åìó ñàìîìó íóæíî 10 åäèíèö, ÷åãî ó íåãî íåò. Äëÿ äâóõ è äëÿ òð¼õ ÷åëîâåê
ýòà ñõåìà òîæå íå ðàáîòàåò. Íóæíî êàê ìèíèìóì ÷åòûðå ÷åëîâåêà, ÷òîáû
ñîáðàòü íåîáõîäèìûå 10 åäèíèö. Äëÿ òîãî ÷òîáû âûÿñíèòü ñóùíîñòü ýòîé
ïðîöåäóðû ñòðàõîâàíèÿ, íåîáõîäèìî äåòàëüíî ïðîàíàëèçèðîâàâ ñèòóàöèþ,
âûÿâèòü ìîìåíòû, åå îïðåäåëÿþùèå, è ïîñòðîèòü ìàòåìàòè÷åñêóþ ìîäåëü,
ïîçâîëÿþùóþ îñóùåñòâèòü òî÷íûå ðàñ÷¼òû.
  Ïðåæäå âñåãî îòìåòèì, ÷òî â ýòîé ïðîöåäóðå ñòðàõîâàíèÿ èìåþòñÿ äâà
ñóáúåêòà: òîò êòî äà¼ò äåíüãè, ñ òåì, ÷òîáû ïîëó÷èòü âîçìåùåíèå â ñëó-
÷àå áåäû, è òîò, êòî ýòè äåíüãè ñîáèðàåò, à ïîòîì âîçìåùàåò óùåðá. Ïåð-
âûé íàçûâàåòñÿ êëèåíòîì (ñòðàõîâàòåëåì), âòîðîé ñòðàõîâîé êîìïàíèåé
(ñòðàõîâùèêîì). Ïåðâûé ïëàòèò êîìïàíèè ñóììó p, íàçûâàåìóþ ñòðàõîâîé
ïðåìèåé, âòîðîé âûïëà÷èâàåò ñóììó b, íàçûâàåìóþ ñòðàõîâîé âûïëàòîé, â
ñëó÷àå áåäû, èëè íå ïëàòèò íè÷åãî (ïëàòèò 0), åñëè íè÷åãî íå ñëó÷èëîñü.
Êðîìå äâóõ ñóáúåêòîâ ýòîé ïðîöåäóðû, èìååòñÿ åù¼ ñëó÷àé, îò êîòîðîãî
çàâèñèò, ïëàòèòü èëè íå ïëàòèòü êëèåíòó. Ýòîò ñëó÷àé íàçûâàåòñÿ ñòðàõî-
âûì ñëó÷àåì, è èìåííî îí ÿâëÿåòñÿ îáúåêòîì ñòðàõîâàíèÿ.
  Òàêèì îáðàçîì, èíäèâèäóàëüíûé äîãîâîð ñòðàõîâàíèÿ ñâÿçûâàåò êëèåí-
òà, ñòðàõîâóþ êîìïàíèþ è ñëó÷àé, íàçîâ¼ì åãî A, â çàâèñèìîñòè îò êîòîðîãî
êîìïàíèÿ ïëàòèò b èëè 0 êëèåíòó, à êëèåíò âñåãäà ïëàòèò p êîìïàíèè.
  Âîçíèêàåò âîïðîñ, ñêîëüêî áðàòü ñ êëèåíòà, ÷òîáû âûïëàòèòü åìó êîì-
ïåíñàöèþ çà óùåðá? Âåðí¼ìñÿ ê íàøåìó ïðèìåðó. Åñëè èçâåñòíî òî÷íî,
÷òî ëîìàåòñÿ òîëüêî 1 òåëåâèçîð â ãîä, òî ÿñíî, ÷òî p = 2. Íî ïðåäïîëî-
æèì, ÷òî ìîãóò ñëîìàòüñÿ áîëüøå, ÷åì 1 òåëåâèçîð. Åñëè èõ áóäåò 2, òî
íåîáõîäèìî ñîáèðàòü ïî 4 åäèíèöû, åñëè 3, òî ïî 6 åäèíèö è òàê äàëåå.
Ïóñòü ìîãóò ñëîìàòüñÿ íå áîëåå äâóõ, äà è òî äâà ëîìàþòñÿ ðàç â 100 ëåò.