Курс лекций по микроэкономике. Савицкая Е.В. - 237 стр.

клиентов от больных, то он установил бы для них разную цену страхового полиса: для здоровых -
более низкую, а для больных - более высокую. Тогда на данном рынке установилось бы, так
называемое, «разделяющее равновесие» и проблема неблагоприятного отбора была бы решена. Но
обычно страховщик не может этого сделать. Поэтому он устанавливает некоторую среднюю цену
страхового полиса. Для больных людей эта средняя цена оказывается низкой, и они с удовольствием
будут страховаться. Для здоровых же людей - это высокая цена, и многие из них не станут покупать
полис. Таким образом, доля больных клиентов в общем количестве страхующихся возрастет. Это еще
больше повысит среднюю цену страхового полиса. Тем самым доля нездоровых людей еще больше
увеличивается, что опять повышает цену, и т. д. до тех пор, пока на страховом рынке не останется
лишь эта категория лиц. Таким образом, страховая деятельность становится невыгодной.
     К сожалению, не существует универсального решения проблемы неблагоприятного отбора.
Именно поэтому данная проблема представляет немалый интерес для изучения. Как показывает
реальная жизнь, рынок страхования, где изначально и возник данный вопрос, до сих пор продолжает
вполне эффективно существовать, т. е. страховым компаниям удалось найти ключ к решению
интересующей нас проблемы. Ниже представлены некоторые способы, используемые в борьбе
страховых компаний с асимметрией информации.
      1. Проведение медицинского осмотра при страховании жизни и здоровья.
При страховании жизни и здоровья многие страховые компании требуют либо независимого
медицинского обследования, либо сами проводят такого рода осмотр. Основная цель такого осмотра
- выявление людей со слабым здоровьем. Применение практики медицинского осмотра позволяет
компании отсечь ту группу людей, по страховке которых уже в ближайшее время придется делать
выплаты.
      2. Групповое страхование. Это другое решение проблемы неблагоприятного отбора.
Групповое страхование предполагает, что все рабочие будут застрахованы владельцем предприятия,
на котором они работают, в какой-то страховой компании. Используя статистические данные,
страховая компания выявляет среднюю вероятность наступления страхового случая на данном
предприятии у данной категории людей. Отличие данного метода решения проблемы асимметричной
информации от добровольного страхования заключатся в том, что здесь механизм вытеснения низко
рисковой доли высоко рисковой ослаблен, т. к. абсолютно все работники предприятия должны быть
застрахованы и у низко рисковой части нет не только стимула, но и возможности отказаться от
страхования. Т. е. фактически весь риск от страхования компания перекладывает на низко рисковую
долю застрахованных, которые в данном случае от этого ничего не теряют. Говоря другими словами,
страховая компания может основывать свои ставки страховой премии на средних данных по
множеству работников, что гарантирует ей участие всех работников в программе страхования и тем
самым элиминирование неблагоприятного отбора.
      3. Обязательное страхование. Во многих странах действует механизм обязательного
страхования здоровья, который функционирует аналогично механизму группового страхования,
когда все слои населения с разными уровнями риска становятся обязательными клиентами
страхового общества. Основное отличие данного метода от групповой страховки заключается в его
                                                                                          237