Добровольное медицинское страхование. Грищенко Н.Б - 25 стр.

велика вероятность покупки полиса страхования лицом либо предраспо-
ложенным к заболеваниям, входящим в страховое покрытие, либо уже
болеющим соответствующим заболеванием. В связи с условием публич-
ности договора ДМС страховщики должны учитывать это обстоятельство
и, по мере возможностей, максимально корректировать условия страхо-
вания отдельного страхового контракта. В этом случае договор страхо-
вания может быть заключен либо после предварительного медицинско-
го осмотра страхуемого лица, либо с заполнением декларации о здо-
ровье.
      Следует отметить, что постепенно распространяется заключение
договора страхования без прямого контакта страхователя с представи-
телями страховщика или страховыми агентами путем современных
средств связи и коммуникаций. В данном случае заключение договора
страхования происходит без каких-либо предварительных условий со
стороны страховщика.
      Андеррайтинг в ДМС должен быть направлен и на исключение дру-
гой проблемы – возможной кумуляции страховых случаев, когда суще-
ствует вероятность наступления заболеваний у большого числа застра-
хованных (например, при коллективном страховании) или при концен-
трации значительного числа заключенных договоров страхования на од-
ной территории.
      При оценке рисков важно также учитывать существующую кумуля-
цию рисков, когда заболевание одной болезнью может спровоцировать
обострение другой – хронической, в связи с чем возрастает вероятность
выплат по нескольким страховым событиям одновременно.
      При заполнении заявления оговаривается срок действия дого-
вора страхования. Договор страхования может быть заключен на:
   � неопределенный срок – пока у страхователя есть заинтересован-
ность в продолжении договора;
   � на определенный срок: от года и более;
   � на конкретный кратковременный период: на время зарубежной по-
ездки, отдыха и др.
      В условиях текущей инфляции в России долгосрочные страховые
программы невыгодны для страхователей, поэтому страховые контракты
заключаются сроком на один год и ориентируются на осуществление те-
кущих выплат за счет страховых взносов, поступающих в данный финан-
совый год.
      Договор ДМС может предусматривать преддоговорной период,
так называемый «период ожидания», цель которого – исключить случаи
преднамеренного заключения договоров с лицами, ожидающими наступ-
ления болезни или уже имеющими данное страхуемое заболевание. До-
полнительно период ожидания обеспечивает страховщику накопление
средств для осуществления последующих выплат.
      Договор заключается в соответствии с Правилами ДМС, опреде-
ляющими основные экономико-правовые аспекты предлагаемого стра-