Управление кредитными рисками. Жариков В.В - 152 стр.

UptoLike

ВУЗ: 

ТГТУ | Тамбов

Составители: 

Рубрика: 

2) в отношении недвижимого имущества, если после истечения срока платежа по кре-
дитному договору между банком и залогодателем заключено нотариально удостоверенное
соглашение.
Заложенное имущество при обоих способах обращения взыскания реализуется путём
продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена имущества, с которой начинаются
торги, определяется:
1) решением суда, если обращение взыскания на имущество производится в судебном
порядке;
2) соглашением залогодержателя с залогодателем – в остальных случаях.
Заложенное имущество продаётся лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.
Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, больше удовлетворения
требований кредитора (банка), остальные средства передаются залогодателю.
Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, недостаточна для по-
крытия требований залогодержателя (кредитора-банка), недостающая сумма средств удовле-
творяется в общем порядке, т.е. без преимуществ, основанных по залогу.
При условии, что торги будут объявлены несостоявшимися, залогодержатель вправе по
соглашению с залогодателем приобрести имущество. Если такая сделка не состоялась, объ-
являются повторные торги, а в случае, когда и они будут объявлены несостоявшимися, зало-
годатель вправе оставить предмет залога за собой с его оценкой в сумме не более чем на
10 % ниже начальной продажной цены на повторных торгах.
В целом, рассматривая залог как один из способов обеспечения возвратности кредита,
следует подчеркнуть, что такую гарантию порождает юридически закреплённая имущест-
венная ответственность заёмщика перед кредитором. Тем самым создаётся правовая защи-
щённость интересов кредитора.
Экономически гарантию возврата кредита при залоге обеспечивают, во-первых, кон-
кретные ценности и права, являющиеся предметом залога (движимое и недвижимое имуще-
ство, права заёмщика на недвижимое имущество); во-вторых, общее имущество клиента, а
иногда и нескольких лиц. Например, при залоге векселей банк отдаёт предпочтение перевод-
ным векселям, по которым существует солидарная ответственность лиц, давших передаточ-
ные надписи. Гарантией возврата кредита под залог ценных бумаг является финансовая ус-
тойчивость организации, выпустившей их.
Таким образом, эффективность залогового права определяется не только правовой за-
щищённостью интересов кредитора, качеством предметов залога, но и общим финансовым
состоянием заёмщика. Данный вывод означает, что залог имущества заёмщика не исключает
принятие во внимание его личной кредитоспособности.
Следует отметить, что способ использования залога имущества клиента в качестве спо-
соба обеспечения возвратности кредита содержит ряд недостатков. Для заёмщика, который
должен предоставить кредитору определённый предмет залога, возникает необходимость из-
влечь его из сферы своего пользования. Однако заёмщику невыгодно лишать себя права
пользования движимым имуществом (сырьём, готовой продукцией, транспортными средст-
вами и пр.), поэтому данные виды имущества, как правило, не являются предметами залога.
Оставление в пользовании заёмщика заложенных ценностей, предусмотренных в договоре о
залоге, таит в себе определённый риск для кредитора и создаёт необходимость организации
контроля за их сохранностью. Исключение составляет ипотека.
Учитывая эти факторы, в зарубежной практике проводят оценку качества залога для
обеспечения возвратности кредита.
В этом случае критериями качества (надёжности) залога являются:
1) соотношение стоимости заложенного имущества и суммы кредита;
2) ликвидность заложенного имущества;
3) возможность банка осуществлять контроль за заложенным имуществом.
В соответствии с названными критериями выделяют пять групп залога, характеризую-
щих различную надёжность (табл. 5.1).

Страницы