ВУЗ:
Составители:
Рубрика:
до получения ссуды образовывал депозит в размере 10 % разрешённой ссуды, ещё 10 % он
вносил на депозитный счёт после выдачи ссуды. Таким образом, гарантией своевременного
погашения кредита служил собственный депозит предприятия-заёмщика в размере 20 % по-
лученной ссуды. Однако в этом случае гарантия позволяет лишь частично защитить интере-
сы кредитора. Такую практику можно было бы использовать и в нашей стране, обязав клиен-
та, получающего в банке кредит, открыть в этом банке расчётный или депозитный счёт с
хранением на нём определённой суммы средств.
В США гарантии предоставляются также специальными правительственными организа-
циями, обладающими целевыми фондами. Одной из таких организаций является Админист-
рация по делам мелких предприятий, которая проводит целевую программу их развития;
90 % ссуд этим предприятиям выдаются под гарантию Администрации. Причём за кредит
взимается льготная плата, в частности процентная ставка ниже на 1 – 1,5 % по сравнению с
той, которая берётся за кредит, предоставленный без гарантий.
Государственный фонд поддержки мелких и средних предприятий целесообразно соз-
дать и у нас, он мог бы использоваться в качестве гарантийного источника развития малого
бизнеса, а основным источником был бы банковский кредит.
Гарантии могут выдаваться и банками. Особенно широко применяются банковские га-
рантии при международных расчётах и получении международных кредитов. Такие гарантии
даются как в виде специального документа (гарантийного письма), так и в виде надписи на
векселе (аваль).
В нашей стране в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации исполь-
зуются только банковские гарантии. Банковская гарантия всегда выдаётся только на опреде-
лённый срок, её действие начинается, как правило, с момента возникновения обязательства
по кредитному договору. Выдача гарантии носит возмездный характер. Услуги по её предос-
тавлению могут оплачиваться как до выдачи гарантии, так и после её исполнения. На прак-
тике гарантия оформляется гарантийным письмом кредитору или подписанием договора га-
рантии гарантом и бенефициаром (банком-кредитором). В большинстве случаев к заключе-
нию договора привлекают и заёмщика, т.е. договор становится трёхсторонним. Такой дого-
вор наделяет взаимными правами и обязанностями не только кредитора, но и гаранта, и за-
ёмщика. Для договора банковской гарантии существенными условиями является то, какие
конкретно договоры и на какую сумму гарантируются, и срок действия гарантии.
Требование бенефициара об уплате денежной суммы по банковской гарантии должно
быть представлено гаранту до окончания срока, на который она выдана.
Действие банковской гарантии обычно прекращается при погашении обязательства пе-
ред кредитором.
Эффективность гарантии как формы обеспечения возвратности кредита зависит от ряда
факторов. Во-первых, первостепенное значение имеет реальная оценка банком, выдающим
кредит, финансовой устойчивости гаранта. Поскольку в России гарантом выступает банк,
важны достоверная информация о его финансовой устойчивости, методы анализа и оценки
этой информации.
Интересен опыт США, где банки используют для обеспечения возвратности кредита два
вида гарантий. В случае, если финансовая устойчивость гаранта сомнительна или неизвест-
на, применяется гарантия, обеспеченная залогом имущества гаранта, т.е. гарантия дополня-
ется залоговым обязательством. В случае доверия к финансовой устойчивости гаранта ис-
пользуется необеспеченная гарантия.
Во-вторых, при получении гарантии банк, выдающий кредит, должен убедиться в готов-
ности гаранта выполнить своё обязательство. Для этого зарубежные банки практикуют обя-
зательную беседу с гарантом на предмет подтверждения его намерения выполнить гарантий-
ное обязательство.
В-третьих, гарантии должны быть правильно оформлены и подписаны лишь лицами,
имеющими на это полномочия.
Страницы
- « первая
- ‹ предыдущая
- …
- 154
- 155
- 156
- 157
- 158
- …
- следующая ›
- последняя »
